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美国中小学理财教育的四个发展阶段 摘要：理财教育作为美国中小学课程的一项重要内容，成果颇丰。不同历史时期，美国理财教育的发展状况具有明显的时代特征，特别是在当前的多样化发展阶段，无论是学校理财教育还是家庭理财教育和相关组织的发展，都值得我们进行分析、探讨。 关键词：美国，中小学，理财教育 　理财素养的培养日益成为当前各国教育的重要目标之一。1982年，美国学者安德森(Anderson)指出理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的理财计划以及应用理财计划、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节。纵观世界各国理财教育的发展，无论在理论还是实践方面，美国中小学理财教育都相对成熟，成为各国效仿的对象。其理财教育的特点主要有：1)有强大的理论作为支撑，即财商理论；2)社会各界的广泛参与，即学校、家庭和社会相关组织各尽其责，为理财教育提供支持；3)学校课程作为理财教育最核心的环节被充分研究并不断开发出新型课程模式，使其更具生命力。 　要从根本上了解美国中小学理财教育的发展，首先需要对其发展阶段进行探讨。笔者在总结前人研究成果的基础上把美国理财教育分成四个阶段。 　一、美国中小学理财教育的萌芽阶段(20世纪30年代至60年代) 　美国中小学理财教育萌芽于20世纪30年代的保险业。1929年10月美国股票暴跌，保险业的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高。同时，大危机使得对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求开始萌芽。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务。这些保险营销员也被称为“经济理财员”，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。基于此，美国国家经济教育特别工作组于1961年发表了改进中学经济学教育的建议报告，对美国中学经济学教育产生了重大的影响。保险业的发展折射到学校工作中就表现为对经济学教育的重视，这就是理财教育的萌芽。这一时期的中学经济学教育状况为：1)仅在很少的几所高中开展；2)经济学课程还没有作为一门独立的学科开设，仅包含于其他一些社会科学的课程中；3)很少有人意识到大部分中学毕业生将不能进入高等学校学习，而他们即将开始的工作生涯中确实需要经济学知识；4)经济学家对中学经济学教育不感兴趣，大学经济学教授们也不把中学经济学教育看成是一个值得重视的领域；5)中学经济学知识的讲授是描述性的，缺乏真正的绎济分析；6)缺乏相关的师资力量；7)缺乏经济学教材，同时整个中学经济学教育缺乏经济学家和相关教育组织的指导。 　此阶段的理财教育没有相对独立的课程模式，主要还是借助经济学来宣扬自己的思想，所以其理论零散不成系统，主要散布在经济学的教学过程中。因此，可以认为此阶段是美国理财教育的萌芽阶段。 　二、美国中小学理财教育的独立形态形成阶段(20世纪70年代) 　1972年，美国创立了理财教育机构，并制定了理财师认证制度，这也是理财教育独立形态形成的标志。1973年，该组织的首批42名毕业生获得了国际金融理财师(Certified Financial Planner)资格证书，并且该批毕业生成立了旨在建立和维护理财专业权威性的推广理财资格活动的重要团体。此时，个人财产的管理也发生了重大变化，如个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等，这些因素促使人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫切需求理财师的帮助，如此也就推动了理财业的空前发展，理财师的地位不断提升，人们也由此开始关注理财教育在社区和学校的开展。 　此时，学校中的理财教育已经被设置为独立的课程。与此同时，理财教育的专门书籍也陆续出现。 　美国学者尼尔?古德费雷专门为孩子们写了一本书(钱不是长在树上的)，当时十分畅销。书中明确提出了12岁以前儿童的理财教育目标：8岁时知道可以通过双手劳动挣钱，知道把钱存到储蓄账户里；9岁时能够制定简单的开销计划，购物时知道比价；10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实，而不盲目相信广告；12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划，懂得正确使用银行术语，并逐步树立起正确的金钱观。作者还指出，孩子们应该有三个存钱罐，第一个罐子里的钱用于日常开销，第二个用于短期储蓄，为购买较贵重的物品积攒资金，第三个为长期存款，攒到一定数额后立刻存人银行，为日后昂贵的学费做准备，这才是理性的理财教育。这些指导性的建议均被广泛运用于理财教学中，使得理财教育课程更具特色，并具有很强的可操作性。 　理财教育机构的成立推动了理财教育被设置为独立的课程。随着理财教育独立形态的进一步形成，其理论和实践也逐渐复杂化，社会各界的关注逐渐增多，相关学者从不同角度对其进行研究，从而推动了理财教