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第九章 保险市场 第六章 保险市场 教学要求：通过本章的学习，要求学生了解保险市场及其主要模式，保险市场特征及其构成要素，保险市场的一般组织形式及典型形式，保险市场供求及其各自的影响因素，保险市场平衡及其内容。掌握保险市场机制及其特殊作用，保险商品供求弹性及其种类。能够分析比较保险的各种组织形式的优缺点，运用保险需求的费率弹性说明保险需求、保险费率与保险费收入之间的关系。 主要内容：保险市场的主要模式、保险市场机制、保险市场的供给与需求、保险供给和需求弹性。 课时安排：6 第一节　　保险市场概述；第二节　　保险市场的组织形式 第三节　　保险市场的供给与需求； 第一节 保险市场概述 本节目录 1、保险市场的概念及构成：概念、主体、客体； 2、保险市场的特征； 3、保险市场模式：完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式； 4、保险市场机制：市场机制及内容；保险市场机制及作用 第一节 保险市场概述 1、保险市场的概念及构成 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。在当今社会，随着计算机和网络技术的发展，保险市场的含义应从广义上理解。 保险市场的构成要素有保险市场的主体和客体。其中，保险市场的主体包括：保险商品供给方、保险商品需求方、保险市场中介方；保险市场的客体是保险市场供求双方交易的对象，是保险经济保障。 第一节 保险市场概述 2、保险市场的特征 保险市场的特征是由保险市场的交易客体——保险经济保障的特殊性所决定的。主要有以下几方面： （1）保险市场是直接风险市场，其交易对象与风险之间的关系非常密切，风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件； 第一节 保险市场概述 （2）保险市场是非即时清结市场。保险市场的交易活动，因风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得交易双方都无法早知道交易结果，因此不能立即清结： （3）保险市场是特殊的“期货”交易市场。保险交易双方交易的实际上是一种“灾难期货”。 第一节 保险市场概述 3、保险市场的模式 保险市场的模式主要有完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式和寡头垄断模式。 （1）完全竞争模式：是指在一个保险市场上，有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在这种模式下，保险资本可以自由流动，市场规律可以充分发挥作用。国家对保险企业管理相对较松，保险业公会在市场上发挥重要作用。 一般认为，这是一种最理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。 第一节 保险市场概述 （2）完全垄断模式： 是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可以是私营的，也可以是国营的。在这种市场上，市场规律不起任何作用，这家垄断公司凭借其垄断地位获取超额利润。该种模式还有两种变通的模式：一种是专业型完全垄断模式，一种是地区完全垄断模式。 （3）垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司之间激烈展开。 第一节 保险市场概述 （4）寡头垄断模式 是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 在这种模式下，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。 这种模式既可存在于发达国家，也可存在于发展中国家。 附录：我国保险市场模式特点 利用市场集中度来说明 市场集中度，顾名思义即市场中主要品牌的集中程度，一般指：在一定区域，行业内排名前几位的品牌其销量累加所占总量的比例。 业内人士和研究专家通常以CR4（即行业内前四位品牌市场份额之和）或CR8两项数据来计算市场集中度的高低。市场集中度反映出行业内垄断及竞争状况，是分析竞争行业环境和发展阶段一项重要指标。 CR460%即可视为高市场集中度行业，30%CR460%为中市场集中度行业，CR430%为低市场集中度行业。 一般而言，高市场集中度意味着行业已进入成熟期并处于寡头垄断阶段，业内市场机会已经很少； 中市场集中度意味着行业在发展变化，业内竞争激烈，品牌处于从分散到集中的途中，行业正处于垄断竞争阶段，此时对强势品牌是一次机会，对普通品牌而言，则可能是威胁； 在低市场集中度行业中，大中小各类企业面临的机会相对较多，但环境比较错综复杂，难以下竞争是否激烈，行业是否成熟等看似简单的判断。 鉴于中国保险业的实际情况，这里用CR4。 下面选取了2001年——2008年的保险业保险费收入数据，考虑到财产保险和人寿保险的区别，分别对财产保险和人寿保险进行分析。 2001年：财产保险市场 总保险费收入：688.24亿元 人保公司：508.65