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题目 互联网金融：创新金融服务 互联网金融：创新金融服务 徐章星 戴杰 马倩倩 南京农业大学金融学院 2016年3月17日 一、互联网金融发展的理论背景 二、互联网金融发展的实践背景 三、中国互联网金融的模式 四、互联网金融解决中小微经济体融资方面的优势 五、互联网金融面临的风险 （一）关于互联网金融概念的研究 Frankiln Allen,James McAndrewsPhilip Strahan(2002)认为互联网金融是一种运用了电子通信技术及数据发掘技术的金融服务或金融市场供给。 H.WangB.L.Rubin(2004)提出电子政府和电子金融地概念，他们认为电子网络能使人们更容易接入政府提供的信息以及其他公共信息，这同时也会对金融产生影响而形成新的电子形态，并且电子政府与电子金融会成为一个整合体存在于未来社会中。 曾刚（2012）认为，互联网金融在功能上，凭借信息技术以及组织模式的优势，与传统金融模式相比其效率会更高且交易成本与风险成本都会更低。但是，不应该将互联网金融与传统金融相对立起来，实际上两者是一种相互融合的关系。 王建华（2013）认为“一站式”服务将是互联网金融地一个重要特征，表现在用户的金融账户的统一集中以及金融机构在提供金融服务方面的统一集中。 一、互联网金融发展的理论背景 （二）关于互联网金融模式的研究 Erik Banks（2001）认为电子信息化革命将全面改变人们的生活，B2B(Business to Business)以及B2C(Business to Customers)方式将成为未来互联网金融的主要服务方式。这样的方式可以清晰完整地解释金融资源的流动，也将大大改变未来金融支持各个产业的资金份额。 Frankiln Allen,James McAndrewsPhilip Strahan(2002)认为，互联网金融有三个形式存在：第一是互联网支付系统，第二是互联网金融运营机构，第三是互联网金融交易市场。 谢平与邹传伟（2012）认为互联网金融的发展方式主要有两种模式：一种是手机银行模式，代表一种全新的移动互联网支付方式；另一种是P2P(Peer to Peer Lending)网络贷款。这种贷款能够极大地消除双方信息不对称现象，能够很好地解决中小企业贷款难的问题。 一、互联网金融发展的理论背景 （二）关于互联网金融模式的研究 黄黎明（2013）指出，互联网金融经营机构主要有三种来源，首先是传统金融机构的互联网化，其次是互联网企业增加金融业务，最后是互联网技术结合金融业务产生新兴互联网金融企业。 谢文（2013）总结了当前互联网金融存在的四种模式： 传统金融的网络化，其代表是网络银行、网络保险和网络券商； 传统金融地拓展服务，其代表是网络支付、互联网信用体系评价和P2P贷款； 全新的金融模式，其代表是众筹融资以及网络货币等； 金融与电商的融合，其代表是各大银行建立的电商平台以及电商进行的金融业务。 一、互联网金融发展的理论背景 （一）互联网技术的发展 根据中国互联网络信息中心发布的数据显示，截止到3013年底中国网民规模达到了6.18亿，中国互联网普及率为45.8%。互联网已经成为中国社会不可缺少的一部分。手机定位、移动支付等技术的应用，能够让用户随时随地完成交易行为，使得金融交易从线下实体交易到线上网络交易成为可能。随着互联网技术尤其是移动互联网技术的进一步推广，传统金融行业的效率必然会被主动或被动提高。具体表现在，互联网技术的发展能够降低交易成本，而大数据技术、云运算技术能有效解决信息不对称的问题，显著提高风险与收益的匹配效率。 二、互联网金融发展的实践背景 （二）中小微经济体金融需求被抑制 传统金融机构依赖传统信用审查技术，无法大幅度降低交易成本。同时，作为营利性的机构，其在经营中以追求盈利最大化为目的，这样使得传统金融机构往往倾向于服务大型经济体，而使得大量中小微经济体无法持续得到有效的金融支持，导致这部分金融需求被强烈抑制。相反，互联网金融依托新的技术能够有效降低向中小微经济体提供金融服务的成本，并依靠社交网络、云技术和大数据有效减少违约和道德风险发生的可能性，因此能够有效解决中小微金融需求被抑制的问题。 （三）传统金融机构服务变革较慢 银行类金融机构有极高的行业准入壁垒，民间资本极难进入传统金融业。这样的制度红利和政策支持使得金融行业内竞争相对较小，传统金融机构缺乏改革创新热情，其服务变革速度相比其他完全市场化机构较慢。而目前互联网行业开放程度较高，其行业内部竞争相对激烈。这样的行业背景使得传统金融机构没有动力进行颠覆式创新革命，造成目前互联网企业推动金融行业变革、传统金融机构被动跟进的状态。 二、互联网金融