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人人贷杨一夫：P2P和银行短时间内不会短兵相接 来源: 网易科技 [作者：徐国允] 发布时间：2014-5-5 亿邦动力网整理： 　　4月初，P2P公司人人贷交出一季度的业绩报告，截止今年一季度，人人贷累计交易突破25亿，一季度成交7849笔，成交金额为4.91亿元，同比增长145%，平均投标利率12.89%，不良率为0.6%。 　　网易科技在近日专访人人贷创始合伙人杨一夫，就P2P风险控制、社交等新数据应用、P2P账户安全及风险监管、未来P2P行业与银行关系等进行了采访，以下为核心要点： 　　关于P2P风险控制 　　杨一夫：用商业模式决定风险在抗周期性上有优势 　　人人贷的风险控制分几块，一个是从产品设计，再有一个到信用审核，最后再到一个贷款管理，再宏观一点就是商业模式的选择。 　　首先我们面对的客户还是这种小微类的借款，基本上户均贷款金额在3.5万—4万之间，是很低的一个额度的一个，有这种消费的信贷，也有小生意的经营领域的一些需求，比起其他的一些贷款来讲，这一类贷款天然具有一定的优势，这个模式我觉得天然上在风险，在抗周期性这个角度上是有一定的优势。 　　杨一夫：“数据+模型+流程”来做信用审核 　　另外这个模式本身后面还有我们基于这样的一个客户群体，建立了一个比较完整的风险控制的体系，这个体系本身还是基于，因为这个本身户均贷款金额这么低，基于人的经验或者在前端做很多的工作其实成本是过高的，所以我们虽然前端有一些合作伙伴帮我们搜集信用审核的材料，也帮我们去验证核实一些东西，但是我们的综合评估和给出信用评价的这样一个过程基本上还是基于中心化的，就是基于我们信用审核中心的，也是基于数据跟模型还有流程这样为主的一个控制方法。 　　同时我们在不停地做这件事情的时候，实际上这个模型的一个准确程度是在不断提高的，因为我们数据的积累量是越来越大的，包括我们其实也会，因为中国这么大，每个地区的文化也会不一样，也会引入地区参数，也会引入这样那样的一些数据去加强验证我们的结果。 　　杨一夫：产品设计和贷后管理形成相互反馈 　　我们的贷后管理是一个比较成体系的事情，包括你用什么样的方式，我们其实也是向成熟金融机构借鉴了很多方法，比如他们信用卡部贷后管理的方式，从催收到委办这样整个的流程也是比较完善的，整个这个整体算是组成了我们这个风险管理的大的体系。 　　当然前端还有一个产品设计，产品设计肯定就是要结合，其实产品设计、信用审核跟贷后管理三个环节应该是有机的结合在一起的，就是互相要提供一些反馈跟作用，因为从产品设计的时候你要抓住产品的一个核心重点，要求信用审核去重点验证跟核实这样的相关的一些信息，接下来贷后管理才会留下一些方式对它形成有效的管理，其他环节也是一样，互相之间应该都会有这样类似的一种反馈，才能够让这个体系不断地去进步跟提升。 　　关于社交等新数据在P2P中的应用 　　杨一夫：目前还没有做好的办法使用新数据评价个人信用 　　其实我们也在研究一些新数据的使用，因为新数据其实是获得新数据的成本第一你是有办法通过远程获得的，第二获得成本相对比较低，因为互联网时代跟原来不同的很大的一点就在于产生了很大量的，原本不可被记录的一些数据，这些数据其实对一个人的信用评价其实都是有价值跟意义的，当然了这些新数据的使用本身还是在一个很初级的阶段，因为目前没有一个，即使在国外像在硅谷这样一些科技最发达的地区，包括去年我们去拜访像国外这样类似的一些机构，他们也没有找到很好的办法完全利用一个新数据去评价一个人的信用风险。 　　现在能做的是做一些并行的、交叉比对的工作，包括利用一些新数据做一些反欺诈的工作，或者补充到旧有的数据里面做一个纬度上的补充，这些是可以做的，我们目前其实也在积极尝试利用新数据取代一些老数据，当然这个过程可能会比较长。 　　杨一夫：社交等新数据的使用还有待落地 　　杨一夫：其实严格来讲通过技术手段是有可能实现的，当然这个其实就是也有待于，因为目前新数据的范畴还是蛮大的，到底像最早的精准营销，就是DSP这件事情其实就有过关于隐私方面的这样一个讨论，最后一个结论其实，怎么讲呢，也没有那么的明确，但是基本上还是默认这件事情再继续进行了，所以我觉得一些新数据的使用上面，其实在法律边界上没有那么的清晰，我觉得需要在未来的某个时间点把它明确下来，落地下来，这个应该说，但是这个数据本身背后蕴藏的价值其实是不可否认的，无非就是说在使用的方法跟，我觉得这个是需要更多的一些积累，就是你确实有一些现成的成果之后，相应的讨论才会更加的落地。 　　再加上实际上你是有技术方法在只获得这个数据，并且直接加工成结果之后，把这个，等于你是一个中间过程，你获取这个数据是一个中间过程，最后是一个正向提取的过程，你是提取了一个结果，你只拿了一个结果说话，而且这个数据你不去做保留，