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百度金融：大数据+人工智能服务消费金融 　　艾瑞咨询报告显示，2014～2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。而2015年前三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。百度技术支撑消费金融伴随着消费的升级，消费金融成为一个新的增长亮点，消费信贷规模不断增长。据中国人民银行统计，2015年末，中国居民消费信贷余额是18.9万亿元，同比增长23.3%，比其他贷款规模增长了1.6倍。虽然消费金融的速度在飞快的增长，但中国有非常大的增长区间，如果中国的消费信贷在整体信贷占比20%左右，而这个数字在国际上发达国家、成熟国家是60%左右，所以整个消费金融快速增长，而且非常有潜力，有更大发展空间。百度金融正在利用人工智能+大数据建立百度的风控体系。同时，以“百度大脑”为核心的人工智能、人脸识别、语音识别等技术都已逐步应用到百度智能金融的具体业务中，这些资源和能力为百度开展互联网金融业务提供了重要保障。以百度金融为代表的互联网企业想要解决的问题，借助互联网技术去填补银行、民间金融机构不愿去做的市场空白，向每一位普通人，提供便捷低廉的金融服务。若想发展好消费金融，需要抓住核心竞争力。核心竞争力有多个方面，比如场景把控切入是一个核心竞争力。百度金融事业部总经理杨进在第三届互联网金融峰会上表示：“从切入方法来说，有线上切入的，也有线下切入的，也有的线上线下结合切入的，产品是互联网产品。总的来说，在消费场景的触达方面，各类的消费金融公司或者各类的金融机构是各显其能、各有所长，有的已经形成了比较可操作的方式。”“从场景角度来看，传统消费金融与互联网消费金融，其实在消费场景上的切入还是有些不同的，传统的场景切入基本上有以下几个环节，比如说获客环节、消费环节、风控环节，这几个环节是相对独立的模块，比如申请信用卡的环节、使用环节、还款环节，还有包括传统金融背后的风控数据。从互联网金融来看，对场景的把控会比较强，所以它的申请入口、还款入口、风控逻辑都是在整合。”百度既可以基于投资带来多维度平台进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据挖掘。百度的消费场景已经覆盖了视频、电商、旅游OTA等多个互联网领域，如通过百度糯米、去哪儿网等产品和服务平台，搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，积累了超过6亿用户的互联网数据。场景的触达是互联网消费金融的前提，而风控是所有金融服务核心的基础，风控其实也有多个层次。首先，其实说到风控就想到大数据，其实大数据只是其中一个环节，风控上需要建立一套非常完备的风险治理以及风控的逻辑。其次，用适合自己的风控逻辑。最后，做好线上线下数据的联动整合。目前各个互联网企业在线上数据的挖掘探索已经形成了独到的模式，但如何随着场景的进一步拓展，线下的场景进一步延伸，如何把线上的数据用到线下，把线下的数据搬到线上，这是需要互联网公司以及银行长期探索的。秒级审批成为可能技术是互联网金融核心竞争力之一，技术作为托底支撑，决定着互联网金融消费的发展趋势，在百度金融中可以看到一些实践。面对庞大的尚未纳入征信体系的消费人群，“百度大脑”起到了一定作用。以“百度大脑”为核心的人工智能技术能够帮助金融行业扩展征信体系，建设覆盖更广、效率更高、更个性安全的金融服务。百度拥有着庞大的数据，仅百度搜索、百度地图就已经覆盖大量用户，整个使用的场景积累了大量的数据。在这些数据基础上，通过深度的挖掘、包括E-Learnig可以掌握探索工具，因此风控上可以得到一些预测判断，为互联网金融作有力的根据。不仅如此，百度消费金融还用到了另外一项技术――人脸识别技术。百度的人脸识别技术在世界上处于领先水平，通过人脸识别技术，百度开展消费金融时，可以高效地核实身份、反欺诈防范，大大降低了人工审核时间，同时也缩短了审核周期，最终让秒级审批成为可能。百度的人脸识别技术相当精准，使金融效率得到非常明显的提高。目前百度的人脸识别的精准失误率不大于0.23%，人的肉眼判断错误率是0.8%，而它的精准超过了人的肉眼识别，可以在操作中找到很多案例。当机器识别和人识别的时候，机器有时候比人更准，高于人脸识别的错误率。另外，语音识别也是一个很好的工具，可以提高产品的体验。杨进解释说：“这些技术手段已经高效地应用在消费金融的产品中，已经实实在在地使用了，包括线上自身的场景，包括百度和行业合作的一些场景，通过百度的技术体现了授信等级，让更多的人更加高效便捷地获得金融服务，同时控制风险。比如我们现在强推的教育信贷产品，让更多的教育人尤其是以前很