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互联网金融与商业银行零售业务转型发展思考 　　[摘要]近年来，互联网技术不断接入包括金融在内的众多领域，深刻地改变着社会经济的运行方式和人们的日常生活习惯。社会资金的融通等活动越来越多地通过银行外体系进行，融资脱媒、资产管理脱媒、支付脱媒正加速形成。互联网金融的加快发展，对传统银行金融业务，尤其对以小微企业和个人客户为代表的零售银行业务发展造成了一定冲击。文章从加快推进产品和服务创新、加快向智慧银行转型、大力发展电子银行业务等方面提出商业银行零售业务应对互联网金融发展，加快转型发展的一些对策建议。 　　[关键词]互联网金融；商业银行零售业务；银行转型 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.22.130 　　随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。 　　1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型 　　商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。 　　2 加快向创新型银行转型 　　（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。 　　（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。 　　3 加快向智慧银行转型 　　从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应