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互联网金融理财产品影响因素分析 　　[提要] 随着国民经济的增长，居民收入也有了明显的提高，人们对空闲资产的增值理财意识越来越强，各类互联网金融理财产品如余额宝、理财通等层出不穷，逐渐改变着现有的金融体系。本文通过研究互联网金融理财产品使用的影响因素，揭示其未来发展趋势，期望给相关理财公司以参考。 　　关键词：互联网；金融理财产品；使用；影响因素 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2015年10月22日 　　一、互联网金融及其理财产品相关概念 　　互联网金融指的是利用互联网技术、云端通信技术、移动处理技术等高端领域技术实现资金的融通、支付、存储和信息中介等金融业务，是一种新型的金融流通模式。与实体经济不同，互联网金融突破了时间和地域的客观限制，特别是如今手机的大量普及，只要有网络和通信的位置就有其存在的市场土壤，大大弥补了传统金融理财产品的地域限制等缺陷。互联网金融理财产品主要有三种模式： 　　（一）货币基金。这类理财产品以阿里巴巴推出的余额宝以及腾讯推出的微理财为代表，截至2014年2月26日，上市短短8个月的余额宝已积累用户8，100多万，融资规模已达4，000亿元，且仍以飞快的速度向上发展。余额宝的成功随即引发了货币基金型理财产品的井喷式发展，其特点是无需任何手续费即可完成资金的消费、流通与收益，灵活性大大加强，其收益取决于货币市场的资金利率水平，因此不太稳定。 　　（二）证券投资基金。这类产品以京东推出的“超级理财产品”为代表，将以货币基金为主的现金流通管理模式转向为定期管理。2014年4月15日，京东更是推出了年化支付率的新理念，年支付率达到了8.8%，这种按约定的年化支付率为投资者提供现金效益的模式为互联网金融理财产品的推广开拓了更大的投资空间以及吸纳了更多的投资对象。 　　（三）公募基金。上述两种互联网金融产品模式虽然风险较小，收益仍然较低，为了吸引那些渴望巨额回报的投资者，阿里巴巴与新华基金合作又推出了新华阿里一号保本基金，集借款、公募、贷现等功能于一身，其目的是为了最大限度地挖掘投资者的投资潜力，整合投资资源，且其投资年限一般至少超过一年，风险较大。 　　二、互联网金融理财产品的优势 　　（一）投资门槛低。我国的主要人员架构仍然是富裕集体少，中下阶层多，民众手中普遍具有一些闲散资金，但数额较小。在这种情况下，普通百姓对房市、股市、银行等高收益但是高风险、高成本的理财方式望而却步，余额宝这类互联网金融理财产品正好满足了这类群体的需要，使用户手中的闲散资金能充分利用从而增值，不仅利率远高于银行活、定期存款利息，同时成本和风险都较低。 　　（二）功能多样化。随着互联网技术的迅速发展，金融产品不只是作为一种支付、消费工具，以余额宝为例，除了帮助用户建立投资、消费渠道之外，已经兼顾到居民的衣食住行中，不仅可以完成水电煤气费的缴纳，还能进行信用卡还款、股票投资、游戏充值等各类城市服务。 　　（三）经营成本低。与传统银行理财实体化不同，互联网金融理财完全是虚拟运作，只需要有网络及其终端设备就可以进行互联网的金融经营，不再依赖一个又一个实体网点，所耗费的运营成本和人工成本大大减少，可以不断扩大产品的运营规模，实现资本的再增值，同时大多数互联网理财产品无需任何手续费，极大地降低了理财过程中的交易成本。 　　三、互联网金融理财产品使用的影响因素 　　（一）功能价值。首先，消费者选择一件产品注重的应该是其功能价值，针对金融理财产品来说，其功能价值主要有五个方面：投资收益率高、操作简单、品牌信誉好、功能实用性、平台稳定性。以投资收益来说，互联网金融产品的收益要远高于银行定期存款效益和普通理财产品收益，如余额宝的七日年化收益率可达6.24%，而银行普通理财产品的收益率普遍在4%～5%，二者高下立判；其次，由于银行上班时间、排队等候、转账时间较长，而余额宝可以省掉这些步骤，实现资金的快速认购、支付，且无任何手续费，操作方便快捷；品牌信誉方面阿里巴巴、京东、腾讯一直都是资金充裕、信誉较好的公司，深受消费者特别是青年人群青睐；互联网理财产品的功能繁多，不仅具有支付、转账、信用卡还款、投资等多种功能，还能完成水电费缴纳、煤气缴纳、游戏充值等家居事物；至于互联网理财产品平台的稳定性一直是业外人士颇为担忧的情况，一旦平台崩溃，会给消费者带来巨大损失，但目前看来，各大理财产品平台一直比较稳定。 　　（二）感知成本。感知成本指的是消费者使用理财产品所总共花费的费用，包括产品货币支付成本、产品学习使用、搜索时间成本以及心理成本等。产品货币支付成本很好理解，指的是使用该产品所需花费的购买成本，由于互联网金融理财产品普遍都是虚拟运营，只需要网络就可以下载相关客户端，因此只需花费很少一部分网络运营费