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货币银行学 第五章 信用形式 企业信用 银行信用 政府信用 个人信用 国际信用 （一）企业信用 一、企业信用的含义及形式 企业信用指企业作为资金需求者或债务人的融资活动。 企业信用的发展状况对整个社会经济的发展具有重要的影响。 二、商业信用 1、商业信用的概念 商业信用是指工商企业之间在买卖商时，以商品形式提供的信用。 典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。商业信用是以赊销预付形式提供的信用，实际上包含了两种行为：商品的买卖行为和借贷行为。借贷行为是以买卖行为为基础的。实际商品的供求状况直接影响商业信用，商业信用状况与经济周期的变化十分密切。 2、商业票据和商业流通商业票据是商业信用工具，它是提供给商业信用的债权人，为保证自己对债务索取权而掌握的一种书面债权凭证。背书：商业票据经债权人在票据背面作转让签字后，可以作为购买手段和流通手段转让，这种在票据背面签字转让的手续就是背书。票据贴现：当票据的持有者在票据未到期而又需要进行支付时，可以背书，把它以一定的价格转让给金融机构，获得现款进行支付，这种活动称为票据贴现。如果向企业转让票据进行支付，形成票据流通。 3、商业信用的作用及其局限性作用：商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用，这个作用是其他信用形式不能替代的。稳定顺畅的联系是商品生产正常进行的必然要求，但在实际过程中，这种联系会受到影响，商业信用就保证了企业之间这种正常的必要的联系。局限性：商业信用规模的局限性；商业信用方向的局限性；商业信用期限的局限性。 （二）银行信用 一、银行信用的含义和特定 1、银行信用的概念 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。它属于间接信用。借者通过银行信用获得的货币资本，若用于追加资本，购买生产资料和劳动力商品，这种放款就称为资本的贷放。若用于偿还债务或进行其他支付，放款就称为货币的贷放。 2、银行信用的特点： 银行信用的资金来源于社会各部门的暂时闲置货币，银行所贷放的是社会资金，可以达到巨额的规模。 银行信用是以货币形态提供的信用，它既独立于商品买卖活动，又有广泛的授信对象。 银行信用提供的存贷款方式具有相对灵活性，可以满足存款人各种不同的需求。 二、银行信用与商业信用 1）银行信用克服了商业信用在信用规模、信用方向、期限上的局限性。 2）银行信用并不能取代商业信用 A.从信用发展历史来看，商业信用是先于银行信用而存在的。 B.商业信用是直接与商品的生产和流通相关联的，直接为生产和交换服的。 3）银行信用和商业信用具有密切的联系。 银行信用在商业信用基础上产生与发展，银行 信用的出现又使商业信用进一步完善。 （三）政府信用 政府信用是指以政府为一方的借贷活动，即政府作为债权人或债务人的信用。现代社会中，政府信用主要表现在政府作为债务人而形成的负债。分为外债和内债两种。 政府信用的形式主要有：A.发行政府公债：一般在一年以上。B.发行国库券：短期负债。C.专项债券：指明用途。D.银行透支或借款：一般是临时性的。 （四）个人信用 一、个人信用的含义及类型 个人信用是指居民家庭或个人作为债务人借入资金而形成的信用关系。 包括：解决以居民家庭或个人单位进行的生产活动的资金需要。 满足家庭或个人的生活消费需要。 二、消费信用 1、消费信用及其作用 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。 消费信用是扩大有效需求，促进商品销售的一种有效的手段。 2、消费信用的形式：A.赊销：短期信用。B.分期付款：长期信用。C.消费信贷：银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款。 消费信用能使消费者提前动用未来的收入，造成过旺的需求，使生产盲目扩大，需求相对收缩。消费信贷应控制在适度范围内。 （五）国际信用 一、国际信用是指一切跨国的信贷关系、借贷活动。 二、国际信用的形式：1、出口信贷：出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。 出口信贷的特点：附有采购限制；贷款利率低于国际资本市场利率，利差由贷款国政府补贴；属于中长期信贷，期限一般为5至8年。 出口信贷包括卖方信贷和买方信贷两种：1）卖方信贷：指出口方银行向出口商提供的贷款。出口货物价格确定比较复杂。2）买方信贷：出口方银行向外国进口商或进口方银行提供的贷款。 2、国际商业银行贷款：指一些大商业银行向外国政府及其所属部门、私营工商企业或银行提供的中长期贷款。 3、政府贷款：一国政府利用国库资金向另一国政府提供的贷款。 特点：利率比国际商业银行贷款利率低；期限长；一般附有采购