转型期养老保险制度的补充途径消费养老模式设计.docVIP

转型期养老保险制度的补充途径——消费养老模式设计 陆曦 张继肖 （天津工业大学 天津市河东区成林道63号 300160） 中文摘要：人口老龄化对保障制度提出了严峻的挑战。本文主要立足于我国正处于经济转型期的大背景，主要视角分析，阐述了的以期为提供一定的理论和政策依据我国制度现实意义。以经济转型为突出特点的社会变迁关键时期。全面建设小康社会现阶段西方国家经济发展到一定阶段后才出现的老龄化问题，标志着中国。处定型缴费率高统筹层次低养老保险收支严重不平衡养老保险转轨成本高养老保险基金保值增值能力低养老金支不抵收，养老保险基金总额亏损，中央财政下拨养老保险补助资金282.3亿元，990元，农村为684元，只占在职时收入的30%甚至更低。可见，要维持原有的生活水平，只靠国家提供的社保是远远不够的，亟需加大养老金个人账户的储蓄积累做为补充。是中国经济持续增长的关键基本部分满足普遍需要，体现公平性；补充部分差别性。但在实践中，前者由于含有政府强制性的成分而进展迅速，后者却因缺乏激励而远远滞后。二、消费养老概念的提出 新经济观点认为，消费是指消费者通过获得产品、服务并升级到体验而得到不断增长的物质和文化需求的满足的过程。消费也可以看做是一种投资，其投资价值表现在消费的倍增可以对生产的倍增起到价值实现意义上的平衡作用，从而使生产价值的增值得到更充分的实现[4]。从这点来看，消费者才是对社会资本起到增值作用的真正意义上的最大贡献者，其增值所获得的巨大利润理所当然要根据贡献大小按比例返还，才能激励消费者的主权行为，从而实现经济发展的良性循环。可见消费资本化理论不是以技术，而是以人自身的经济行为变化为依据而提出的。图(1)表示了消费资本化理论下从消费转化为投资的关系及过程。 “消费养老”是近年来国保障领域里的一个新名词，目前还没有一个规范的定义从各方面的资料看，实际上是“消费行为资本化”消费者在购买产品后，企业应该把消费者的消费视为对的投资，把该的利润按一定的比例返还给消费者，将全部记入养老金账号就可以享受到养老金研究始终建立在基本消费行为基础之上潜力巨大，如果能够让消费者放弃当期利益，将这种获利储存起来，可以预见在各种各样促销让利消费之后蕴藏着巨大的储蓄潜力。再将这种储蓄补充到养老保险个人账户中，从而形成“消费-让利-储蓄-养老”的消费养老模式，消费者将终身受益。如图（2）表示了消费养老模式的形成。 三、消费养老模式的理论架构 社会保障的核心价值是追求社会公平，但在现行的养老保障制度下，却出现了经济发展观如何实现转变，恢复消费－储蓄均衡政府针对结构失衡的调整重点应放在完善市场制度方面，使国民的消费－储蓄决策能够在一个产生恰当激励的环境中进行。发展观商业保险市场的人寿保险预期风险吸引力发展观人类存在的公正、自由与平等。推动养老基金道德发展推动道德投资防范道德风险弘扬慈善道德力量促进社会公平正义发展观人力资本发展、人口素质提高的实现途径。增加个人的财富积累，教育发展观，要求在劳动者在一个相当长的计划期间内，采取储蓄方式积累筹集社会保障基金的制度。随着时间推移，基金会积累利息，到退休时，本金和应计利息将用来支付养老金。每个人商家将返直接打到消费者的银行账户，，全球指数基金实现资金的保值增值资金投入行政化的政策控制利用市场化手段，建立与企业利益共同体，利润根据实际情况确定一定比例。逐步形成、机制、资本增值机制、受益机制消费者是市场经济的真正主流，谁拥有了最大数量的消费者，谁就能拥有最大的市场和最大量新的资本的注入投资人保险公司和银行营销监督平台凭一张积分卡，在指定的消费资金将直接打到消费者的银行账户，再由银行缴纳商业养老保险直接打到消费者的银行账户，再由银行缴纳商业养老保险工商、银监、经贸、公安等健全组织监管机制老龄委、、联合银行、保险公司建立和健全社会保障预算，定期分析、协调、处理增强社会保障财政支出的权威性和稳定性健全行业服务机制投资运作健全制度规范机制法律制度的创制以及社会法、社会权利义务意识的培养健全市场竞争机制建立行业诚信档案建立社会监督体系开展行业评优活动发挥新闻舆论的监督、消费者的消费投诉监督和社会监督举报的作用，构成立体的网络（5）健全信息公开机制：建立全国统一的机构信息库和参保信息查询服务系统?五、消费养老模式的前景预测 据2010年反映出的我国GDP过快增长的数据来看，恰恰表明了我国正在步入消费需求层次上升的崭新时期。消费养老模式的可操作性在于： 1、易统筹。将各大企业商家现有的促销让利运营模式规范注册，统一资金积累出口，由服务机构协助银行筹集管理，归入个人账户安全、简便易行； 2、手段可靠。一项惠民政策需要有惠普手段做保证。建立个人消费养老账号的关键是要考虑操作简便、可靠性强，才能为广大消费者所接受。