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我国中低收入群体消费信贷现状研究 　　[摘要]近年来我国个人消费信贷业务总体增长速度较快，但中低收入群体消费信贷发展相对缓慢，规模较小、占信贷总量的比重较低，消费对经济增长的拉动作用尚未充分发挥。文章以中低收入群体的消费信贷问题作为研究对象，重点阐述其发展现状。 　　[关键词]中低收入群体；个人消费信贷；消费 　　我国中低收入群体占居民绝大多数，主要包括城镇中低收入者、刚入职的大学生和农民。虽然目前国内消费信贷有了很大程度的发展，信贷产品日益丰富，规模不断扩张，结构体系日趋完善，但中低收入群体消费信贷主要用于住房贷款和助学贷款，消费信贷水平较低。 　　1受传统消费观念影响，中低收入群体消费思想保守，消费信贷发展速度缓慢 　　在西方如美国，借债消费已成为一种消费习惯。在我国，中低收入群体由于受“先挣钱，后消费”“量入为出”“无债一身轻”传统消费理念的影响，较难接受“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式。虽然目前中低收入群体的经济实力逐渐变强，但是消费方式仍然保守传统。中低收入者由于下岗、失业、企业效益下降等原因，可长期支配的收入水平较低，预期收入不确定，加之住房、医疗、教育、养老等预期支出大，社会保障制度不健全，而对信贷消费持审慎态度。相对而言，他们习惯或更倾向于把钱用于存储，以防不时之策，以备不时之需。传统的消费观念使得他们对信贷产品了解较少，较难以理解和接受“负债消费”“超前消费”的生活方式，束缚了消费信贷业务的发展。 　　2多家金融和非金融机构针对中低收入群体开展无抵押、无担保消费信贷，提供“透明快捷”的多元消费贷款服务 　　2.1银行向中低收入者提供无担保个人消费贷款 　　目前我国已有多家银行针对中低收入者推出了无担保消费贷款，如商业银行提供的“民e贷”，手续简单、还款方式灵活、放款速度快，最高可贷30万元，最长可贷48个月，一次申请，终生有效；招商银行的“生意贷”“消费贷”，无抵押、免担保、期限长、月供少、手续简单；平安银行的“新一贷”，无担保、放款快、期限长、用途广、可贷额度高；交通银行的“e贷通”，无需抵押或担保、审批快、额度高、期限长、可灵活支配；还有民生联手特斯拉社区银行推出消费贷等。据了解，这些贷款无需提供任何的抵押和质押，贷款人只需提供身份证、居住证明、收入证明文件就可以向银行提出贷款申请，办理除房产、股票等投资以外的各类消费业务，手续简便。 　　2.2消费金融公司满足中低收入群体消费贷款需求 　　消费金融公司具有贷款小额、分散、审批速度快、借贷便捷、适用领域广泛、无需抵押担保、服务方式灵活的特点。消费金融在欧美发达国家的发展，已有数百年历史，已经在完善消费信贷市场、有效提高中低收入人群的生活质量，促进经济增长等方面发挥了巨大作用。自2009年后，我国先后成立了北银、锦程、中银、捷信、兴业、海尔6家消费金融公司，当前我国消费金融公司试点已扩大至全国，主要面向中低收入群体，信贷用途主要集中在旅游、装修、家具家电消费等一般用途的个人日常消费。发展消费金融可满足中低收入群体消费贷款需求，把中低收入群体的未来收入变现为即期收入，弥补当前融资消费渠道的不足，提高即期消费水平，稳定和提高中低收入群体的消费倾向。 　　2.3小额信贷公司面向中低收入群体提供小额消费信贷 　　小额贷款公司的对象以中低收入群体为主，主要特点是只贷不存，不需要提供担保，贷款方式灵活，贷款期限自愿协商。自2004年以来，无抵押、无担保的小额信贷已经逐步在我国普及，并得到了较大的发展，如中安信业为上班族量身打造的快速简便的“中安薪贷”小额贷款服务；平安产险主要针对中低收入者人群提供无抵押、快捷的平安易贷险产品，帮助客户从合作银行获取无抵押小额短期贷款；中京信安小额信贷的兴起是应中低收入者的需求；工行针对网上购物及刷卡消费量身打造了一款快捷贷款产品――“逸贷”；另外还有阿里小贷、苏宁小贷等。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中低收入群体的消费需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范，贷款利息可双方协商。 　　3为中低收入群体量身定做特色消费信贷产品 　　近年来，我国针对中低收入群体已实行差别化信贷服务，从消费领域看，信贷范围拓宽到医疗、耐用消费品、旅游、娱乐等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限方面，从1年短期到20年中长期贷款不等；贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12%左右。 　　目前针对中低收入群体的消费贷款产品正逐渐多样化，如捷信为广大中低收入者推出“智能型消费贷款产品”，提供驻店POS销售贷款服务，还为大学生客户推出定制的“10-10-10”安全消费贷款产品，产品首付只需10%，每月还款10%，分10期进行还款；北银依据中低收入者实际收