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浅析普惠金融法律制度构建 　　摘 要 众所周知，社会发展的核心是经济，经济发展的核心是金融，金融的对象是货币，基于风险考虑，传统金融带有明显的选择性和排他性，经济弱势群体很难享受金融带来的支持，使得贫富差距越来越大。为了促进经济全面发展，保护弱势群体，2013年11月，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，实现经济全面和谐发展。 　　关键词 普惠金融 法律制度 经济 　　基金项目：本文系2016年河南省社科联调研课题“普惠金融法律制度建设研究”主持人：李慧玲，编号（SKL--2016--441）阶段性研究成果之一。 　　中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.039 　　一、普惠金融的含义 　　“普”是普遍的意思，强调服务对象的普遍性和大众性；“惠”是惠民的意思，强调对低收入与贫困群体的资金支持，普惠金融就是让每个人都有机会获得金融服务的惠及，为经济弱势群体提供有效、适当的金融服务，从而实现共同富裕，构建和谐社会。 　　二、普惠金融法律制度构建的意义 　　金融是经济与货币信用发展的必然产物，金融作为经济发展的基石，为经济的发展提供了强有力的支撑。所以，构建普惠金融法律制度，对于降低金融服务的门槛，扩大服务对象，增强社会公平意义重大。 　　（一）促进经济发展方式转型 　　改革开放三十年来，我国经济迅速增长，人民生活水平大大提高，但是我国采用的是让一部分人先富起来的战略指导，造成了经济和地域发展的不平衡，比如：中西部和农村发展落后，城乡差距不断加大等，特别是“三农”问题，成为了困扰我国经济发展的政治问题。要想解决这一系列问题，改善弱势群体的境地，通过构建普惠金融法律制度加大对其扶持，将货币资源重新整合，提高资金配置效率，扩大资金配置范围，促进经济发展方式的转变，对于促进社会稳定有重要意义。 　　（二） 缓解经济的不均衡性，促进经济包容性增长 　　目前经济发展存在的严重问题是发展的不均衡性，为此，党中央提出了科学发展观，指出要统筹兼顾、协调发展，为此，政府在“十二五”期间又提出经济的包容性增长，旨在消除经济发展的不均衡性，加强对欠发达地区的经济发展的扶持，不断缩小地区间和城乡之间的贫富差距，构建和谐社会。金融作为政府宏观调控的重要杠杆，无疑是政府的重要工具，政府就是要通过普惠金融法律制度的构建，转变金融经营思路，扩大金融服务范围，推进金融产品和服务不断创新，让更多的单位和个人受到实惠，切实让弱势群体得到有效、合适的扶持，为实现经济包容性增长发挥作用。 　　（三） 缩短贫富差距，促进社会和谐 　　我国的贫富差距已经严重阻碍了经济发展和和谐社会的创建，过度的贫富悬殊势必会导致社会的不安定，社会问题频出，不利于社会的长治久安。普惠金融法律制度的构建就是国家利用政策和法律引导，把金融市场向贫困和偏远的地区推进，让每个人有机会获得金融服务，消除传统的信贷歧视，积极开拓新的信贷思路推出适合贫困主体需要的金融产品和金融服务，改善弱势群体的信贷机会，弥补金融空白点，努力扩大金融覆盖面，从而改变收入差异。 　　三、 普惠金融法律制度的现状及存在的问题 　　（一）普惠金融法律制度的现状 　　完善的法律制度是任何市场健康发展的前提和保障，目前我国对于普惠金融制度的法律规定还比较零散，简单总结大致针对三个方面做了规定： 　　1. 对中小企业的规定： 　　中小企业要靠的是企业本身的积累，但是在多数情况下中小企业想要迅速发展仅仅自己的力量是远远不够的，要想获得长足发展必须依靠外部力量，注入新的血液，比如：银行贷款，商业融资等。但是中小企业的融资难长期困扰着企业，我国政府也采取了一系列的措施，收效不大。我们必须从制度层面上破解这个难题，从法律层面上保障实行。 　　我国大多数企业属于中小企业，所以中小企业在我国国民经济中发挥着重要作用。现代工业的发展使得中小企业必须加快技术革新和产品不断更新，一部分中小企业由于资金不足势必要被淘汰。我国为此也出台了一系列的政策和法律规定。如：2002 年《中华人民共和国中小企业促进法》专门规定了针对中小企业资金不足的支持。2010年3月，中国银监会牵头多部门联合制定了《融资性担保公司管理暂行办法》。2012年5月财政部印发的《中小企业信用担保资金管理办法》目的主要是完善中小企业信用担保资金管理。这些规定能解决一部分中小企业信贷问题，但本身也存在缺少法律责任、随意性大等不足。 　　2.对农村金融的规定： 　　三农问题一直以来都是民生问题中的关键，农村的稳定发展是社会安定发展的基础，但这方面的法律规定一直较少。 　　传统金融对农村比较忽视，但是农村是存在较强的金融需求的，主要集中在信贷和汇款服务方面。