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行业自律与政府有效监管 北京大学 孙祁祥 问题的提出 1998年中国保监会成立至今，保险监管环境已经发生了重大的变化。 面对这种形势，如何推进有效监管？ 演讲内容 保险监管环境的变化 保险监管的必要性 经济学关于监管内生成本的论述 未来监管思路的理性选择 一、保险监管环境的四大变化 市场主体大大增多 市场的开放程度越来越高 保险产品的种类越来越多，技术含量和复杂程度越来越高 消费者有关保险的知识相对越来越丰富，对保险业的要求也越来越高 1、市场主体大大增多 保险公司从1998年的25家增加到2005年的93家 专业中介机构从无到有，到2005年底增至1800家 营销人员从1998年的40万人增加到2005年的147万人 2、市场的开放程度越来越高 从外资主体数量看，外资保险公司已从1998年的11家发展到2005年底的40家 保险业已对外资保险公司放开了全部地域和除有关法定保险以外的全部业务 到2005年底，外资保险公司的市场份额已经达到6.92% 3、保险产品种类日益丰富 各类创新型人身保险产品陆续推出 财产保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在1000个以上 保险公司创新能力不断提高，产品种类更加丰富，个性化产品不断涌现，产品的技术含量和复杂程度也越来越高 演讲内容 保险监管环境的变化 保险监管的必要性 经济学关于监管内生成本的论述 未来监管思路的理性选择 二、保险监管的必要性 由保险市场信息问题所决定的保险监管存在的必要性 由保险产品的特性所决定的监管存在的必要性 由市场主体的“经济人假定” 所决定的监管存在的必要性 1、保险市场的信息问题 主要表现形式 保险人与投保人之间、保险人与代理人之间的信息不对称问题 逆选择 道德风险 委托－代理问题 保险市场中的信息不完善问题，也即信息缺乏问题 1、保险市场的信息问题（续） 由于监管部门对公司信息披露有强制规定，消费者与保险人之间的信息不对称问题较之八年前有所缓解 但从另一方面来看，伴随着市场的快速发展，机构进一步增多、产品变得越来越复杂，信息不对称和信息不完善的问题依然存在，而且从某个角度看还变得越来越突出 2、保险产品的特性 保险产品的特殊性 保险交易的“承诺性” 保险产品的“承诺性”所产生的保险业的“公众利益归属”特性 ——若保险公司因各种原因不能对被保险人“兑现”其承诺，将导致重大的经济和社会问题 3、市场主体的“经济人假定” 市场主体各自追求自身利益最大化的行为，可能导致市场无序竞争和社会福利损失 演讲内容 保险监管环境的变化 保险监管的必要性 经济学关于监管内生成本的论述 未来监管思路的理性选择 三、经济学关于监管内生成本的论述 着眼于监管环境的不断变化，如果延续单纯的市场行为监管模式，那就必须以监管机构的进一步扩张和人员的大量增加作为前提 因被监管者数量的增加而相应地增加监管者的数量这一格局是不易持续的，这是由监管的内生成本造成的 监管的内生成本 首先，监管本身是有成本的，主要包括直接成本和间接成本 直接成本指监管直接产生的成本，包括行政成本和奉行成本 间接成本指不可观察的社会福利水平或经济运行效率的损失 ——但是，由于社会相信，无监管状态可能产生的市场效率损失会更为严重，因此，根据成本收益分析，社会选择了“有成本”的监管，因为监管收益监管成本。 监管的内生成本（续） 其次，监管在一定程度上是与创新有冲突的 严格监管对创新通常而言有一定的抑制作用。 ——虽然经济活动中出现的许多重大创新，除了供需方面的原因以外，在很大程度上都是为了规避监管而出现的 但是，如果没有监管，特别是在市场发展初期，市场规则不完善、市场主体的自律性差，个体的创新活动可能会破坏市场秩序，由此阻碍行业的发展，因此社会选择了“可能限制创新”的监管，因为监管收益监管成本。 监管的内生成本（续） 最后，监管机构的扩张可能会放大其内生成本 如果过度地扩大机构规模和增加人员数量，必然会导致机构庞杂、信息沟通不畅、执行力下降等问题 这些问题进而可能会导致监管效率的降低 ——即便监管者的素质是良好的、手段是合理的，措施是得力的，监管机构也不能过度扩张。 演讲内容 保险监管环境的变化 保险监管的必要性 经济学关于监管内生成本的论述 未来监管思路的理性选择 四、未来监管思路的理性选择 放松监管是未来监管发展的方向 放松监管的前提条件 行业自律是放松监管的重要前提之一 未来监管思路的理性选择 1、放松监管是未来监管发展的方向 放松监管是指从无所不包的市场行为监管向注重偿付能力的监管转变 从历史上来看，特别是从发达国家的实践来看，放松监管是一个发展的脉络和历史趋势 但放松监管需要具备相应的前提条件 2、放松监管的前提条件 有完善有效的公司治理