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XXXXX民间融资登记服务中心 风险控制管理办法 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，应建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有限防范、控制和化解各类贷款风险，因此特制定本操作流程，本操作流程包含带枪调查的风险控制、贷款审查的风险控制贷后审查的风险控制、贷后检查的风险控制、贷款风险预警机制、贷款风险的转化、操作风险的转化、档案管理及培训制度。 一、贷前调查的风险控制 贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实（质）押物、保证人情况，测定贷款风险的过程。贷前调查是发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否按期收回的关键。 1、通过贷前调查的风险控制 （1）直接调查风险控制 通过和企业经营管理者会谈，了解企业经营和发展思路，内部管理措施等，实地考察企业的生产、产品、现金流量、应收账款、固定资产、周围状况等； （2）间接调查的风险控制 通过中介机构和银行及其他方法了解与企业相关市场、信用等信息。 2、通过对调查的内容分析进行风险控制 （1）对借款人和贷款进行调查风险控制有以下内容 A、借款人的主体资格是否符合贷款条件来认定风险 B、贷款的目的是否合规合法和真实来认定风险 C、对抵押物、质押物清单所列的抵（质）物品权利的合法性、有效性进行认定 D、对担保的要对担保企业的资质和资格进行认定 （2）对贷款的安全性调查风险控制有以下内容 A、借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信用状况调查认定 B、借款人、保证人的财务管理状况调查认定 C、对借款企业信用专科进行调查认定 D、对抵押物的价值评估情况调查认定 （3）、对财务状况调查分析进行风险控制有以下内容 A、偿债能力 流动比率、速动比率、资产负债 B、营运能力 总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率 C、盈利能力 主营业务利润率、销售净利润率 D、现金流量 现金比率、销售商品收到现金与主营业收入比率、净利润现金保障倍数、营业现金净额对短期有息负债比率 （4）、对贷款效益性调查分析进行风险控制有以下内容 A、对借款人过去三年的经营效益情况调查，进一步分析行业前景、产品销售以及竞争力 B、对借款人当前的经营情况金鑫调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性 C、对借款人目前和未来能给公司带来的效益进行调查、分析、预测。 在风险控制调查中应重点注意的几个问题： 现金量的计算应与银行存单的对账相对应 2、销售收入的核定应与纳税申报表相对应，或者与实际钱款收入和出库进行比照 3、应收展开要分析账龄结构和比例，有无呆账，是否提取了坏账准备金 4、存货要注意其计价方法，库存产品有无长期积压分产品，原材料的储备是否与生产周期相匹配，在产品的占用是否合理，有无隐瞒亏损的可能 5、生产是否正常，从原材料的消耗和电费的使用上核实 6、其他应收款和应收账款从账龄上分析，有无用借款充作资本金的情况 7、抵押物的使用年限和新旧程度，如是设备要看通用设备还是专用设备，考虑其变现的难易程度来确定抵押率 二、贷款审查的风险控制 1、通过对贷款基本情况的审查进行风险控制，有以下内容： （1）对贷款调查人员提出的贷款金额、期限、利率、用途、方式的科学合理性进行审核； （2）审查借款人是否按要求提供相关材料； （3）对贷款调查人提供的调查报告等资料进行审核，确定提交审查的材料是否全面、完整，调查人提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理； （4）贷款合同选用是否正确，要素是否填列齐全、有效；抵押手续是否合法有效；抵押率是否超过规定；利率（费率）定价是否正确；有否超审批权限；贷款余额是否单户超比； （5）通过相应管理系统查询借款客户信息是否完整、准确；贷款卡的有效性；银行账户开立及资金进出情况； （6）审查贷款是否符合国家经济、金融政策以及公司内部制度的规定要求。 2、对贷款经办人合法性的审查进行风险控制： （1）在审查企（事）业或其他经济组织融资时，必须审查贷款经办人是否该企（事）业单位的法人代表（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托代理人，是否在授权范围内、失效内凭经办人有限身份证办理融资手续； （2）在审查自然人借款时，借款人是否凭本人有效身份证明道场办理借款手续，如果是担保贷款必须是借款人、担保人及配偶（或财务共有人）到本公司办理贷款手续。 3、对保证担保方式的审查进行风险控制，有以下内容： （1）资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个方面判断担保人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的担保人，还要分析其对外担保的质量，判断担保人代偿的能力； （2）长短期偿债能力：主要利用