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第一章 风险与保险 第一章 风险与保险 第一章 风险与保险 第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 二、风险的构成要素 三、风险的特征 一、风险的概念 (一）风险的含义 1、一般含义：某种事件发生的不确定性。 2、特定含义：损失发生的不确定性。 不确定性主要表现为风险事故是否发生、发生的时间、发生的状况和后果是不确定的。 （二）对风险的不同认识 主观风险论和客观风险论 1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。 不确定性: 是指人们对某种事件的发生所造成的损失在主观认识和估计上是不确定的，是由精神或心理状态所引起的不确定性。 2、客观风险论：风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。 认为： 风险是客观存在的，其结果也是客观存在的，而且存在着多种客观结果，面临的情况越多，不确定性越大，预测起来就越困难，风险越大； 风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的； 由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果会存在着差异，其差异即为风险性。 一、风险的概念 甲、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下： 甲： 全毁的概率为0.05； 半毁的概率为0.9； 不毁的概率为0.05。 乙： 全毁的概率为0.05； 毁3/4的概率为0.3； 半毁的概率为0.5； 毁1/4的概率为0.1； 不毁的概率为0.05。 乙的风险程度比甲大。 二、风险的构成要素 风险由风险因素、风险事故和损失构成 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 二、风险的构成要素 （二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 二、风险的构成要素 （三）损失(Loss) 非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 ※ 两个重要的要素： 一是“非故意的、非计划的、非预期的”； 二是“经济价值的减少”。可以用货币来计算。 两者缺一不可，否则就不构成损失。 二、风险的构成要素 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 既相互区别、又密切联系： 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。 而事故则使风险的可能性转化成了现实结果，由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。 从逻辑上讲，三者之间的关系是： 风险因素→风险事故→损失的因果关系。 风险图示 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类 二、按风险的性质分类 三、按风险的对象分类 四、按风险产生的原因分类 一、按风险的环境分类 （一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。 静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 （二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 （三）静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同 风险性质不同 二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，只有净损失的可能性，是可保风险。 三、按风险的对象分类 （一）财产风险 导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （二）责任风险 个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤害，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身风险 导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 四、按风险产生的原因分类 （一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，即自然灾害。 （