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浅析提供信贷支持奶牛养殖 　　金融是现代经济的核心，农业的发展离不开金融的支持。对于宁夏来讲，牛奶产业是宁夏农业的战略性主导产业，是宁夏确定的优势特色产业。经过多年发展，宁夏奶牛存栏近 38 万头，形成了以吴忠quot;银川两市为中心的奶牛养殖产业带，拥有奶制品加工企业 20 多家。为保障宁夏奶业可持续健康发展，政府已经出台相关政策鼓励引导其发展，因此，在宁夏发展奶牛养殖业具有一定的优势。但由于奶牛养殖风险大，融资难，造成奶牛养殖规模化quot;集约化发展缓慢，配套设施及技术跟不上，严重制约了宁夏奶牛养殖业的发展，通过信贷支持促进奶牛养殖业的发展成为金融银行思考的问题。经过一年多与奶牛养殖户的合作，银行方面在不断探索中初步形成奶牛养殖户信贷支持模式，切实做到了有效投放，风险可控。特别是三聚氰胺事件后，加强贷后管理，帮助奶牛养殖户度过难关，使奶牛养殖户在金融贷款期间无逾期欠息发生，有效控制了信贷风险。 　　1 宁夏奶牛养殖行业分析 　　1.1 优势分析 　　1.1.1 地理优势 区域经济理论表明，区域主导产业的确定主要取决于该区域具备的区位因素。乳业对自然资源具有指向性，宁夏具有发展乳业的优势区位因素：①宁夏是全国十大牧区之一，有天然草地 262.5 万 hm2，人工种草面积达 11.73 万 hm2，人工种植优质苜蓿 2.67 万 hm2，人工种植玉米超过 20 万 hm2，可为畜牧业的快速发展提供优质饲料资源;②宁夏全年平均气温在 6#8 $，气候干燥，环境气候非常适合奶牛的繁殖quot;饲养和生长，是全国少数几个奶牛饲养条件最佳的地区之一;③饲料原料资源丰富，价格相对低廉，农户养牛成本相对较低。 　　1.1.2 销售环境优势 目前，宁夏乳品加工企业已发展到26 家，日处理鲜奶 1 000 多 t，近年来涌现出来的夏进乳品有限公司quot;银川维维北塔乳业公司quot;金河乳品饲料有限公司quot;旺旺集团等龙头企业，年生产加工能力达 10 万 t 左右，设备水平和产品质量都达到了国内一流。同时，宁夏奶源较好，距离内蒙古相对较近，运输成本费用低，伊利集团，蒙牛集团都在银川收购牛奶。乳制品加工业的发展，为奶牛养殖提供了广阔的发展空间。 　　1.2 风险分析 　　1.2.1 外部风险 　　首先，奶牛养殖行业受下游乳制品加工企业的影响较大，如三聚氰胺事件，造成全国乳制品行业的低迷，甚至出现部分地区倒牛奶现象;其次，受生产成本的影响较大，如苜蓿quot;玉米等饲料价格上涨，必将影响其收人;第三，遭受疾病损失，以往奶牛养殖经验表明，预防疾病必须常抓不懈 　　1.2.2 政策支持 　　2003 年，自治区就将奶产业列为宁夏 5个农业战略性主导产业之一，明确提出了区域化布局quot;规模化养殖quot;产业化经营的发展思路，并整合资金加大了奶牛良种繁育quot;养殖园区quot;龙头企业的扶持力度。地方政府还提供财政quot;税收等方面优惠政策，以税收减免quot;财政补贴以及产业扶持资金进行扶持。三聚氰胺事件后，还出台了.关于促进全区奶业健康发展的意见。政府有关部门又以补贴政策做动力，引导规模养殖企业或养殖大户通过收购quot;托管quot;代养等方式，将各家各户散养的奶牛集中起来进行养殖。同时，各级政府部门采取贴息或财政补贴以及开辟绿色运输通道等办法，鼓励quot;督促乳品加工企业增加鲜奶收购量，尽早支付奶款，并千方百计拓展奶品的销售市场。 　　2 信贷模式选择 　　2.1 货款种类选择①奶牛养殖季节性强，考虑到饲料收购受季节影响较大，必须按季收购，如青贮quot;苜蓿等，因此资金需求量较大;②奶牛养殖具有周期性，前期养殖场基础设施投入较大，奶牛产奶具有期限性，因此资金回笼较慢。所以，在信贷模式上，应选择中长期流动资金贷款。但贷款期限越长，风险越大，对于奶牛养殖户来讲，2 年流动资金贷款更为适宜。 　　2.2 还款方式选择牛奶的收购一般为按日收购按月结款，因此，在还款方式上按月还本付息比较适合。一方面可以有效地控制信贷风险;另一方面，也可以缓解奶牛养殖户贷款到期的还款压力。由于奶牛养殖面临风险较大，利率的高低直接影响养殖户的收人，因此银行在贷款利率上应给予一定的优惠。 　　2.3 担保方式选择 　　多户联保 奶牛养殖户主要资产为奶牛，对于银行来讲，奶牛作为抵押物，不便于控制风险及保管。因此，选择多户联保的方式比较适合。但多户联保也存在一定的问题：①联保户贷款用途相同，导致信贷风险集中。奶牛养殖户生产项目quot;生产方式基本相同，使得其面临着共同的经营风险，一旦经营失败或市场前景暗淡，就会使信贷资金集中的风险凸现出来