保险的基本原则课件.pptVIP

5-25-2003 第二讲　保险的基本原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 一、最大诚信原则 （一）含义 （二）规定原因 （三）内容及违反后果 （一）含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺，否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 “保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。（新《保险法》第五条） （二）规定原因 1、保险业是风险管理行业 2、保险经营的技术程度较高 3、保险一般具有射悻性（即偶然性） （三）内容及违反后果 1、如实告知 （1）投保人的告知内容 （2）投保人违反告知的后果 （3）保险人的告知内容 （4）保险人违反告知的后果 2、保证 3、弃权与禁止反言 （1）投保人的告知内容 投保人必须告知的是足以影响谨慎的保险人决定是否同意承保以及保险费率的重大事实： 第一，在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。 （2）投保人违反告知的后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 （新《保险法》第十七条） （3）保险人的告知 保险人必须告知的是足以影响善意的投保人决定是否投保以及投保条件的重大事实：保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是明确说明责任免除条款。 （4）保险人违反告知的后果 保险人在订立保险合同时，应向而未向投保人明确说明保险合同中有关保险人责任免除条款的，该条款不产生效力。 （新《保险法》第十八条） 2、保证 保证是投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺，是保险合同成立的基本条件。按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。 投保人或被保险人违反保证的后果是严格的：投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 3、弃权与禁止反言 （1） 弃权 （2）禁止反言 在保险实践上，弃权与禁止反言主要是约束保险人。 例1（作业2-2） 王某，男，24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写健康二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？ 例1解答 投保人在为被保险人投保时，故意隐瞒了重要事实，未履行如实告知义务，违反了最大诚信原则，保险人有权解除保险合同。保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 例2 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 例2解答 该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。 二、保险利益原则 （一）含义和目的 （二）内容及运用 （一）含义和目的 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 保险利益原则是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应具有保险利益；否则，该保险合同无效。 遵循保险利益原则的目的