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理财规划方案 单身白领如何实现财务自由 尊敬的刘小姐： 您好！ 非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、和自身的养老规划，建立全面的保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您实现未来的生活目标。　　当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。　　除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！ 单位／元 收入 支出 月平均收入 10800 房租 1000 网店月平均收入 800—1600 基本生活开销 4500 合计 11600——12400 合计 5500 每月结余 6100——6900 个人资产情况 个人资产负债状况 单位／元 ?个人资产 储蓄存款 10万 房屋贷款 0 理财产品 0 其他贷款 0 基金定投 0 基金 0 股票 0 其他金融资产 0 合计 10万 合计 0 家庭资产净值 10万 第二部分 财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝100000/5500＝18.2 根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入＝6100/10800＝0.56 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56％，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入＝66000/130000＝0.58 通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分 理财目标分析 刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标： （1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。 我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。 （2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。 刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。 第四部分 理财目标规划 一、财务安全规划 　　财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。 二、应急备用金规划 　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留4个月的支出22000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。 三、购车规划 　　依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到10万，建议通过分期付款的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，15万的车可选择贷款5年，首付车款的30%为45000元，月供(含汽车保险)2018.25　元。 四、购房规划 　　银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%