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个人理财第十章----个人退休养老投资 在第六次人口普查数据中，值得注意的是中国人口的年龄结构变化。普查结果显示，大陆31个省份和现役军人的人口中，0-14岁人口占16.60%；15-59岁占70.14%；60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。 在2010年11月1号开始的第六次人口普查数据中，值得注意的是中国人口的年龄结构变化。普查结果显示，大陆31个省份和现役军人的人口中， 0-14岁人口占16.60%； 15-59岁占70.14%； 60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。 通常，65岁以上的人口比率超过总人口的7%，就被称为“老龄化社会”，而超过了14%就被称为“老龄社会”。中国在2005年达到了7.6%。实际上中国在2001年就已开始进入了老龄化社会。 从老龄化社会进入老龄社会，法国用了115年，英国用了47年，德国经过了40年，而日本只用了24年，速度之快非常惊人。根据联合国的人口统计数据，中国将在2024年至2026年前后进入老龄社会，速度与日本大体相同。 什么时候开始准备养老？ 法国最大保险商———安盛集团发布的“全球退休生活角度调查报告曾建议，所有人都应尽早为退休做准备，而30岁就是不错的年龄。这样的建议似乎不错，因为到了30岁左右，事业开始小有成就，收入来源开始稳定，但有个问题是：我们的财务负担也加重，例如购车，购房，结婚生子等……养老计划一拖再拖，却不知推迟的越久，将来付出的代价也越大。 养老理财其实越早越好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！ 举例来讲，吴先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！相比之下，吴先生的日子过得舒服的多，这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人只能辛苦追赶。所以，准备养老计划，任何时候都不嫌早。 两种养老时间的比较 准备养老，心中有数 　　 个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟，作为个人养老的三大支柱之一(社保、企业年金、个人储蓄)，社保仅仅够维持温饱而已，要想实现安逸养老的梦想，最主要的还是个人的积蓄。换句话说，虽然法定规定的退休年龄有可能延迟至65岁，但真正决定我们什么时候退休的钥匙却始终在我们自己手中！ 　　 没有100万 养老免谈！ 　　你究竟需要多少钱养老？很多人在做养老计划的时候会假定退休后自己的财务支出大幅减少，因为房贷、子女教育不用再支付了，交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。 　　可是，养老绝对不像大家想像的那样省钱！理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60％～70％。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费……尤其是现在很多白领一族想提前退休，并且还要生活得有质量。那么，到底需要多少钱才退得起休？ 　　我们暂不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。 　　 事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3％的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。 　　有人统计过这样一个数据，假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，你现在30岁，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少要为此准备364万元 第一节我国的社会养老保障制度 一、基本概念 是指劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一项社会保险制度。 1.年老后实施的一项保障政策 2.为老年人提供物质帮助 3.以社会保险为手段,以保证劳动者基本生活需求为目的. 其主要特征有: 1.参加保险与享受待遇的一致性. 2.保障水平的适度性 3.享受待遇的长期性 其主要作用有: 1.保证离退休人员的基本生活 2.解除劳动者的后顾之忧 3.有利于企业精干劳动力队伍,促进生产力发展 4.促进劳动力的合理流动 二、基本类型 1.投保资助型——传统型 2.强制型——公积型 3.国家统筹型——福利型 三、我国的退休养老保险体系 1.基本养老保险 2.企业补充养老保险 3.个人储蓄性养老保险 4.城市最低生活保障 5.农村建设养老保险 第二节