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互联网金融的法律规制探究 　　互联网金融在本质上并非完全新生的金融形态，而是传统金融业与互联网碰撞、融合的新兴业态，相对于传统金融业而言，其主要业务通过虚拟网络完成，交易对价脱离现金，交易场所位不局限与网点柜而，运营成本大大降低，效率大大提高，是金融业发展的新阶段、新形态。故互联网金融被定义为以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 　　一、互联网金融的产生与发展 　　互联网金融是伴随着互联网技术的兴起而逐渐产生的。统计数据表明，截至2013年12月，我国网民规模达6. 18亿，互联网普及率为45.8%，庞大的网络用户给互联网金融创造了充足的客户源，而随着网络支付平台等互联网高科技的成熟及普遍应用，互联网金融迎来了蓬勃发展的大好机遇，互联网金融的产生水到渠成。 　　互联网金融产生后，由于借助虚拟网络技术所带来的金融产品的多样性、交易的便捷性、收益的直观性及交易的时尚性，很快聚集了大量的客户，如以余额宝为代表的“宝”类金融产品在极短的时间内便汇集千亿元的巨额资金流，已经对商业银行的存款业务产生了一定的威胁，互联网金融呈现出不可阻挡的发展势头。 　　二、互联网金融发展存在的问题 　　1、互联网金融与传统金融存在博弈 　　我国互联网金融与传统金融业仍处于融合阶段，必然存在激烈的冲突、碰撞。 　　(1)资金博弈。各种“宝”类网络产品的出现，极大的分流了商业银行的存款业务，大量的资金进入互联网，银行资金流动性趋紧。这种状况倒逼了传统金融业的改革，利率市场化改革加速，“宝”类产品的收益优势不断减弱，对资金流的吸收力也不断降低。 　　(2)小微信贷业务的争夺。传统商业银行信贷业务的主要对象是大客户群体，对庞大的小微客户群体并不重视，而互联网金融依托庞大的网络客户源，利用互联网的便捷性，迅速占领了小微信贷业务的市场份额，随着微众网络银行的设立，互联网金融将成为传统商业银行小微信贷业务产生更大的威胁。为了重回小微信贷业务市场并扩大占有份额，各商业银行纷纷开通小微企业快速信贷业务，在安全性、资金量、服务模式等方而与网络信贷平台竞争，并加大与政府机关及高校的合作，拓宽信贷渠道，迅速积累起了巨大的优势。 　　2、互联网金融存在监管空白。与我国互联网金融快速发展极不相称的是对其监管治理的缺位，互联网金融门槛很低，也没有明确的政策指导，往往不具备银行的合规机制，当然也缺乏有效的风险防控能力，庞大的资金流长期处于“失控”中，互联网金融的各个环节均存在监督失位，而监管部门及职责的模糊也加剧了互联网金融的风险，影响着互联网金融的进一步发展 　　3、互联网金融相关法律法规不健全。近年来，我国逐步出台了一些法律法规对互联网金融予以规范，但也局限在传统金融业务的网络服务范围，而传统的金融法律无法适应互联网金融的新情况，造成立法的空白、滞后，对互联网金融的健康发展极为不利。 　　三、互联网金融法律规制问题 　　互联网金融发展中存在的上述问题均是法律规制的缺乏所致，只有将互联网金融纳入法律规范，明确其法律地位，才能实现其依法、有序、高效的发展。 　　(1)完善互联网金融消费者权益保护法律框架。互联网金融消费群体庞大，由于网络的虚拟性其权益也更易受到侵害，如果不能对这类消费群体的权益加以有效保护，必将影响网络消费者对互联网金融的信心。新《消费者权益保护法》于2014年3月15日施行，对互联网金融提出了更高的要求，制定了更为严格的规定，但这些规定仍然是模糊的，笼统的，应针对互联网金融的特点，制定专门的法律法规，设计细致具体的操作规范，形成完善的法律框架。 k 　　(2)加强互联网金融法律法规立法。目前我国金融立法多针对传统金融业，许多规定无法适用于新兴的互联网金融，导致互联网金融的法律规制处于失控状态，互联网金融主体屡屡打擦边球，给市场带来极大的不稳定因素。我们应在及时修改现行法律的同时，加快互联网金融法律法规的立法工作，明确互联网金融主体的性质、地位、职能，将其市场准入、风险监控、资金管理等各方而纳入法律规制范围。 　　(3)加强互联网金融的刑法规制。互联网金融的爆发式增长带来金融业新发展的同时，也引发了许多互联网金融犯罪问题。非金融机构从事金融活动的法律红线已被突破，如何明确互联网金融等民间融资行为罪与非罪的界限，必然对我国刑法的改革及刑法理念的转变产生重要的推动作用，实现对我国金融业发展的有效刑法保障。