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信贷风险控制管理办法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。 一、明确分工，实行流程控制 信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制 对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。 资料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 1.身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件） 借款人25-60周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。 高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷 2.工作证明 工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 低风险 3.收入证明 银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定. 高风险.、无偿还能力不贷 4.信用报告 借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单. 高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。 5.居住证明 有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证 高风险 无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。 6.个人财产清单 核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值＞抵贷额。 高风险 无资产者不贷。 7.还款承诺书 本人签名盖章（手印），同意个人承担个人无限偿还责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借款本息。 高风险 不签署者不贷 8.个人信用报告查询委托书 同意并签署 同上 9.贷款用途购销合同 用途合法合规，合同真实有效、交易商品变现能力强。 高风险 用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。 10.抵质押物清单 银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50％＞借款额。 高风险 不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。 11.借款人经营者品德 面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。 高风险 12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。 13.经销、经营状态 主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚 低风险 少贷或不贷 14..财务报表 提供近期和上年末报表，现金流量为正数 高风险  ①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。 三、贷款额度、风险系数控制 风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数 1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。 3.贷款系数为20％的资产：债权。 四、贷款检查预警控制 建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容 检查项目 检查内容及结果 预警提示处理 借款人提供的资料 真实性、有效性 贷款使用情况 按原定用途，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。 人民银行征信系统查询 信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。