村级互助资金发展概论.pptVIP

合理的产品设计 额度控制 防止少数富裕农户大额借用资金，挤占其他农户特别是贫困户的利益。额度越大，贫困户越不可能获得借款 小额借款覆盖面广，在农户间的周转快，容易使多数人受益 小额借款的风险程度低，能够通过社会压力保障还款，提高互助资金的安全性和持续性 资金发放和还款方式：最好采用分批发放借款和分期回收的方式 分期发放和分期还款能加快资金滚动运转 更符合农户在不同时间的实际需求，提高互助资金的使用效率 减轻农户特别是贫困户还款的压力，有利于资金的安全回收 逐步收回会进一步降低不还款的风险 分期还款也有利于将互助资金瞄准贫困农户 不用分期还款就需要采用更复杂的产品设计，并且分批发放 占用费率的设置：高于金融机构特别是当地信用社的利率 有利于贫困瞄准 能增加全村的总资金规模（特别是要考虑通货膨胀的影响） 理事会的管理成本也需要靠占用费来覆盖 考虑到其它成本低和收入流在了村内，适当的高占用费是可以接受的 早期发展阶段，互助小组具有重要的作用 识别有信誉的农户 相互担保，形成还款压力 万一出现不还款，降低损失 相互在生产方面帮助 需要根据不同的发展阶段设计不同的产品 互助社不鼓励入股分红 入股和大额配股会系统排除贫困农户的参与 按股分红政策使入股具有很大的利益（特别是加上配股），也不利于贫困户 如果借款与入股金额相联系，在普遍采用低占用费率的情况下，可以从正规金融机构获得贷款的富裕农户也会优先考虑从互助社借款。产生挤出效应，降低互助资金的作用 入股分红违反互助资金的非营利原则 大额度的入股分红增加资金总量的同时，也增加了管理的风险。如果管理不善，容易引起社会问题 内部管理机构和能力建设 理事会的公正性最重要 通过合理的制度才能保证公正性 定期民主选举 公开透明的机制 内部和外部的监督 管理能力需要通过适当的培训 互助资金的基本知识和理念 宣传、组织和参与式发动 互助资金的财务管理 互助资金的发放、回收和管理技术 互助资金的风险控制技术 互助资金的产品设计和创新等 在“干中学”来逐步提高能力 启动阶段进展不宜过快 形成内部监督机制 首先需要有监督机构和人员 管理和监督的人员分开，明确工作责任 利用公示制度保证资金管理的透明性 建立互助社会员反映意见的渠道 适当的外部监管和支持 需要有专门的机构（特别是县乡两级），并且需要专业化 配备专职人员，并要保持稳定 信息系统和考评制度 通过培训和实际工作提高监管和支持服务的能力 需要专门的经费支持 十、村级互助资金未来发展展望 转变为网络化的合作金融组织 形成真正意义上的农村合作金融组织 所有权归社员所有，实行一人一票的民主决策机制 通过联合形成网络 与正规金融机构连接 在互助资金发展成熟的地区，农村金融机构以互助社为承贷主体为其授信，以基准利率为互助社批发贷款 金融机构可以与政府部门合作建立互助资金担保基金 在适当的时候退出 对于因各种原因导致互助资金失败而不能达到预定目标的村，最终应该选择合理的退出方式 鉴于互助资金主要来源于财政扶贫资金，将能够回收的资金用于村内公共设施或公益事业是一种相对比较理想的结局 必须防止出现的结果是少数人最终占有互助资金，导致社区矛盾的加剧 村级互助资金发展概论 中国人民大学反贫困问题研究中心 汪三贵 一、什么是村级互助资金 互助资金是指以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。互助资金不以 营利为目的。 不以营利为目的是指资金的运作不是为了赚钱。但互助资金要持续发展，必须有一定的收入，能够覆盖所有费用并保证资金保值和增值 互助资金需要不断滚动，让最需要的人优先获得借款，全体会员都能受益 互助资金采用会员民主管理方式，由会员民主选举的理事会负责具体管理工作，并受全体会员的监督 互助资金只能在村内运作，靠知根知底的熟人关系来识别借款对象，利用社会压力来降低不还款的风险 资金主要来源于政府的财政扶贫资金，资金的所有权归全体村民，入会会员具有资金的使用权 二、村级互助资金的发展过程 村级互助资金在国外的发展 拉丁美洲的村庄金融 由美国的非政府组织国际社区基金协会创立于1984年 村庄金融是将责任和自治权赋予贷款人，由他们自己管理银行，强调社区和个人的发展，并以扶贫为目标 首先在玻利维亚试点，随后，该模式在拉丁美洲国家的一些偏远的贫困乡村推广。90年代也开始推广到南非和亚洲 玻利维亚的广大农村是人口密度低的高原地区，这种模式在这样的地区运作可以降低机构管理成本和客户的交易成本 90年代中期以来，随着拉丁美洲小额信贷制度化和商业化的进程，村庄金融以两个方式加入到小额信贷商业化和机构化的进程中 小额信贷机构借鉴村庄金融管理模式降低操作成本 村庄金融