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第十一篇 个人理财、代理业务管理 第一节 概 述 零售业务是传统的银行业务，是商业银行赖以生存和发展的基础。综观国际上较 为著名的商业银行，如汇丰银行、花旗银行，无不以零售业务见长。 一、个人理财业务需求变化趋势 零售理财业务是以家庭、个体户等为对象开展的业务，现代生活节奏不断加快以及 金融投资的专业化，使广大居民难以有充分的时间和专业化的知识自行进行金融投资 决策，因而迫切希望银行能提供投资理财服务。我国零售理财市场变化呈以下趋势： （一）国民储蓄结构发生了重大变化 在我国国民收入分配格局中，个人、企业、政府三部门所占比例 !# 年分别为$% 、 和 ，到 年依次转变为了 、 和 ，来自于个人的剩余 ’’ ( %% )’ ( *$ +( !) #’ ( $, ( ’ ( 资本越来越多。 个人金融服务在西方发达国家十分普遍，它包括个人理财服务和对私人贷款，其比 重一般都超过银行业务量的%, ( 。其所涉及的范围相当广泛，不但可提供本外币汇兑 服务，还包括债券、信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合等等。银行私人客户服务 部的服务对象以财产继承人或从事医生、律师、企业主管、体育明星等职业的高收入阶 层人士为主，所提供的也往往是替个人量身打造的专门理财服务。服务费用的收取根 据具体情况有所不同。目前在美国这种个性化的金融服务已出现向成功的中产阶级开 放的势头。有的私人银行已将其“入门费”降至为百万资产左右。在香港，存款超过$, 万港币的客户就有资格跨进汇丰银行私人银行服务中心的门槛，享受贵宾服务。比如 客户有一个刚上小学的孩子， 年后准备让他赴美读大学，客户就其所需费用向银行 !, 咨询。银行工作人员马上就可从电脑里调出资料，并用软件比较两地物价水平，精确算 出一笔费用，并设计出一套理财方案。当然在西方无缘享受这类专门服务的普通社会 公众，如果要将所持资金进行投资，由于受时间、金融意识及投资技巧的诸多限制，一般 都选择共同基金。目前美国有*, ( 的家庭投资共同基金，其规模较大，占其总额的 ，价值约为 万亿美元左右。 #, ( !, 国有商业银行拥有庞大的个人金融资产和数以亿计的个人客户基础，应当珍惜现 有的客户资源，根据业务的需要原则，诚恳面向现有广大私人客户，建立专门的“个人金 融部”，对个人理财业务进行集中管理，有效地控制业务风险，增强银行竞争力。 如果企业的产品仅仅为了满足机关、企业的需要，则这些产品就不会有很大的市场 — +!’ — 第十一篇 个人理财、代理业务管理 需求。几年前，电话机都是机关用的，或者是大公司、大企业用的，那时候邮电业是一个 亏损行业，现在成了全国各行业中的“首富”。原因就是电话机进入了家庭，逐渐成了家 庭必需品。 商业银行或综合性银行的实质就是提供零售式的金融服务。 居民的资本收益总收入的比重越来越高。他们希望有更全面、更高回报率的，并能 有效防范风险的理财方式。 （二）在恩格尔系数不断下降及大众投资手段日趋多样化的条件下，居民的消费、储 蓄和投资观念不断更新 据中国人民银行 年 月 日公布的第 次城乡居民储蓄问卷调查结果显 !# ! $ % 示，居民储蓄意向减弱，银行存款趋于短期化，除股票外，购买国债、保险等金融资产的 居民大量增加。农业银行广州分行在开展理财服务之前，做了大量周密详尽的市场机 会研究，随机抽取了!’’’ 个样本进行问卷、电话、上门等多种形式的调查。有’ ( 的 个人对银行开展理财服务感兴趣，其中)) ( 的人对存款、股票、债券、基金、保险、国债 等的最优理财组合感兴趣；建议提供信息、咨询服务的占%’ ( ；建议银行增加服务种类 的占$* ( ；建议提供公司理财服务、财务顾问指导的占* ( 。据此可以判定：市场对银 行开展理财业务的需求将越来越大，商业银行的运作空间具有无穷潜力。 （三）从发达国家的情况来看，存贷款机构充当金融中介角色的时代已发生了根本