浙江省车贷险业务风险及防范 浙江广播电视大学论文.docVIP

浙江广播电视大学（本科）毕业论文 论文题目 浙江省车贷险业务风险及防范__ 学生姓名 学 号 1233001265948 指导教师 专 业 金 融 学 年 级 2012秋 学 校 台州广播电视大学 浙江广播电视大学教务处制 目录 摘要 一、引言 3 二、车贷险概述 3 （一）车贷险属于履约保证保险 3 （二）车贷险实质上是一种财产保险 4 （三）车贷险是保险人提供的一种担保形式，却与保证担保有本质区别 4 （四）车贷险是独立的合同，不属于汽车消费借款合同的从合同 4 三、浙江省车贷险业务中面临的风险 4 （一）车贷险的风险面临的情况 4 （二）车贷险风险的原因 5 （三）车贷险风险引起的后果 6 四、浙江省车贷险风险的防范措施 6 （一）车贷险风险的政策措施 6 1、早调研，分析掌握车贷险风险情况。 6 2、早介入，加强对车贷险业务的监管和指导。 6 3、早调控，督促公司加强清收工作力度。 7 4、早协调，积极争取政府和相关职能部门的支持配合。 7 5、加强宣传力度，积极营造社会舆论氛围。 7 （二）保险公司车贷险风险的防范措施 7 1、公司重视，主动出击。 8 2、内外联动，创造环境。 8 五、结束语 8 浙江省车贷险业务风险及防范 摘要：车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益生物链，起到了刺激汽车消费的作用，同每个利益主体之间相互制约、相互影响，颇有“一荣俱荣，一损俱损”之意味。不少人希望通过贷款的方式买车，提前过一把有车族的瘾，银行也为此打开了方便之门。近年来，随着浙江省国民经济的快速发展和人民生活水平的普遍提高，汽车消费日趋升温。为满足人们日益增长的汽车消费需求，浙江省各商业银行先后开办了汽车消费贷款业务。保险公司也相应地推出了汽车消费贷款保证保险业务（以下简称“车贷险”）。中国人民保险股份公司浙江省分公司1998年公司首先推出该业务，截至203年12月底，旧条款车贷险（于203年年底全部停售）已在全省（不含宁波市，下同）累计承保机动车数量198248辆，承保金额302.5亿元，平均保额15.3万元/辆，保费收入5.4亿元。该业务降低了汽车信贷风险，繁荣了汽车消费信贷市场，促进了汽车销售量大幅增长，满足汽车消费需求，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但同时，因我国信用体制、保险法律体系等诸多方面仍不完善，车贷险赔付率不断提高，让保险公司栽了不少跟头，损失惨重。最近，甚至有许多保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。 车贷险，全称“个人汽车消费按揭贷款履约保证保险”，是指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买此险种，然后由保险公司派人调查借款人的资信，保险合同一旦签订，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失的保险责任。车贷险具有以下性质： 履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。而车贷险是以购车贷款人的还款信誉保证为前提的保险，属于履约保证保险的一种。 车贷险实质上是一种财产保险 首先车贷险不具有人身性，即并不以人的生命和身体为保险标的；其次财产保险以赔偿被保险标的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则，无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。 车贷险是保险人提供的一种担保形式，却与保证担保有本质区别 最高人民法院（1999）经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。 车贷险是一种保证保险，虽被认为是一种担保的形式，但其与保证担保在主体、责任方式、责任范围、债权人行使权利的期间等方面有着本质的区别。 车贷险是独立的合同，不属于汽车消费借款合同的从合同 汽车消费借款合同的效力并不当然影响车贷险合同的效力，汽车消费借款合同被确认无效或被解除、撤销，只能表明保证车贷险合同的保险标的消灭，保险人无需承担保险责任。反过来，车贷险合同中保险人的免责事由和依照保险法或合同约定所产生的广泛抗辩权也不受汽车消费借款合同的影响，反而能在一定程度上影