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商业银行管理 Commercial Bank Management 第一章 商业银行导论第一节 商业银行的起源的发展 一、人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴 时期的意大利。银行英文(Bank)由意大利文 Banca演变而来。 二、资本主义商业银行的产生 现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行， 它是资本主义生产方式的产物。 资本主义商业银行产生的途径：一是旧的高利贷性质的银行演变来的；二是按照资本主义原则，以股份制形式组建和创立的。 (1694年成立的英格兰银行被视为现代商业银行的鼻祖) 三、清政府于1897年在上海成立的中国通商银行， 标志着中国现代银行的产生。 第二节 商业银行的性质及职能 一、什么是商业银行？ 商业银行是以获取利润为经营目标，以金融资产和金融负债为经营对象，提供多种金融服务的金融机构。 二、商业银行的性质 1、商业银行是一种企业，它具有现代企业的基本特征。 2、商业银行是一种特殊的企业。 3、商业银行是一种特殊的金融企业。  三、商业银行的职能 1、信用中介职能 2、支付中介职能 3、信用创造职能 4、金融服务功能 四、现代商业银行发展趋势 1、业务多样化 2、资本集中化 3、竞争激烈化 4、经营全球化 5、银行电子化 6、金融创新化 第三节 商业银行的经营原则 一、安全性原则 指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。 1、商业银行自有资本较少，经受不起较大的损失。 2、商业银行经常条件的特殊性，尤其需要强调它的安全性。 3、商业银行在经营过程中会面临各种风险。包括信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、国家风险、经营风险、竞争风险。 二、流动性原则 　　指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需要的支付能力。包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。流动性较好的资产有：库存现金、在中央银行的存款、同业存款、短期政府债券及一些商业票据。 负债的流动性是指商业银行以较低的成本随时获取资金的能力。 三、盈利性原则 　　指商业银行获取利润的能力。 商业银行的利润来源于业务收入与费用开支的差额。 业务收入可分为资产收入和服务费收入两部分。资产收入有贷款利息收入、证券投资收入、外汇交易收入等；服务费收入包括商业银行从事咨询、代理、信托、租赁等业务时获取的收入。 业务支出则包括利息支出、工资支出、固定资产折旧等。 增收节支，是从银行内部入手提高利润水平的主要方法。 增收途径：（1）调整资产结构，扩大盈利性资产比例；（2）提高贷款利率，扩大贷款规模；（3）避免和减少贷款损失；（4）提供多种服务，增加非利息收入。 节支途径：（1）降低负债利息水平；（2）降低各项管理费用；（3）减少事故、差错和其他损失。 四、商业银行经营原则的矛盾及其协调。 　1、安全性、流动性和盈利性三原则之间往往是相互矛盾的。 　2、“三性”原则之间存在着潜在的统一协调关系。 第四节　商业银行的组织结构和政府对银行业的监管 一、商业银行的组织结构 （一）按商业银行的外部组织形式划分。 1、单一银行制 2、分支行制 3、银行持股公司制 4、连锁银行制（联合银行制） （二）商业银行的内部组织结构 指就单个银行而言，银行内部各部门及各部门之间相互联系，相互作用的管理系统。 股份制的商业银行内部组织结构一般包括决策系统、执行系统和监督系统。 1、决策系统由股东大会和董事会组成。 2、执行系统由总经理（行长）及其领导的业务部门组成。 3、监督系统由监事会和稽核部门组成。 典型的商业银行内部组织结构。 　　　　　　　 国有商业银行的组织结构 中国民生银行的内部组织结构 二、政府对银行业的监管 1、政府对银行业实施监管的原因 保护公众利益；保障金融体系安全和稳定；保障金融业的公平竞争，提高金融业效率。 2、谨慎监管原则（CAMEL原则） 3、政府对银行业监管的内容　　（1）预防性监管：市场准入；资本充足性；清偿能力；业务活动范围；贷款集中程度。 （2）保护性监管：最