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汽车保险与理赔 单元八 汽车保险未来发展 单元八 汽车保险未来发展 任务一 国外汽车保险市场发展现状分析 8.1英国汽车保险 英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。 （1）防灾防损意识强 早在1906年，英国就成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，防灾防损意识强。 （2）实施强制责任保险 1931年，英国强制第三者责任保险，任何车辆如果没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，不得在道路上使用，或转借给他人使用。1989年将第三者财物损失责任险列入强制汽车责任险范围内，保险限额为25万英镑。 （3）成立了汽车保险局 1945年，英国成立了汽车保险局，汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险，或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。 （4）绿卡制度 在欧洲，人们驾驶汽车穿越国境到另一国家旅游十分频繁，这同时也带来了汽车发生意外造成他人伤害的赔偿处理问题。为此，1951年，欧洲经济理事会及后来的欧共体所属成员国又建立了类似英国的汽车保险局，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿，此举大大减少了纠纷，同时使受害者的经济利益得到了保障。 单元八 汽车保险未来发展 8.2美国汽车保险 美国汽车保险发展经历了以下四个阶段。 （1）汽车保险问世 美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。 （2）通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法?》建立了未保险判决基金 1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。 单元八 汽车保险未来发展 （3）保险公司推出未保险驾驶人保险 由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：①没有购买汽车保险；②虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；③肇事后逃跑；④虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。 （4）无过失汽车保险 赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：①受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；②律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；③虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。 单元八 汽车保险未来发展 8.3日本汽车保险 日本汽车保险单种类有三种，一般汽车保险单、自用汽车保单和自用汽车综合保险单。承保的风险有汽车驾驶员伤害保险、无保险汽车伤害保险、车辆损失保险和乘客伤害保险。 日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失一一成本费率即建议性净保费率。其成员保险公司可将上述费率作为基准费率，再加上各自保险附加费，即可得出各保险公司的保险费率。保险公司也可以不参照保险费率算定会的计算结果，完全独立确定保险费率。 单元八 汽车保险未来发展