理财规划师第二章保险规划.ppt

第二章 保险规划 第一单元 分析客户保险需求 第一单元 保险在家庭理财规划中的功能 一、风险保障 二、储蓄功能 三、资产保护功能 四、融通资金功能 五、避税功能 1.企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的（4%职工工资为员工购买商业保险） 2.保险是规避遗产税的有效工具 六、规避通货膨胀及利率风险功能 第二单元 人身保险产品介绍 一、人寿保险 定义：以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；当发生保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险 分类： 1.传统类：定期寿险、生死两全保险、终身寿险。 2.创新型：万能寿险、变额万能寿险、分红保险（死、利、费差益） 二、年金保险 定义：被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。 分类：1.按购买方式分为趸交年金、分期缴费年金 2.按照给付频率的不同分为按年、按季、按月 3.按给付日期不同分为期初、期末给付年金 4.按给付的不同起始时间分为即期、延期年金保险 5.按给付的期限分为终身年金、定期给付年金 6.按年金领取人数分为个人年金和联合生存年金 7.按保险费有无返还分为无返还和返还年金 8.按年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分为固定年金和变额年金 常见附加条款： 1延期年金：受益人条款、提现条款 2固定保费年金：宽限期条款、复效条款 三、健康保险 定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险 常见的健康保险：重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险 四、意外伤害保险 定义：指被保险人在保险有效期内、因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金 构成条件：意外发生的、外来因素、身体受到伤害、意外发生的事故和身体受到伤害之间存在因果关系 分类：个人、团体意外伤害保险 第三单元 财产险产品介绍 定义：投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险 一、火灾保险 重点：基尔特制度、处于相对静止状态、存放地址固定 分类：企业财产保险、家庭财产保险 保险责任：重点为施救费用 除外责任：重点为本身缺陷和被保险人故意行为 二、货物运输保险 定义：以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险 特点：重点为保险期限是运程期间、保险标的转移保险利益也转移、保险责任开始后合同当事人不得解除合同 主要险种：根据运输方式不同分为海洋、陆上、航空 三、运输工具保险 定义：以各种运输工具本身和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 特点： 1.标的处于运行状态 2.标的出险地点多在异地 3.意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系 分类：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 四、工程保险 对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害或意外事故造成的物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险 第二节 家庭保险规划 第一单元 影响家庭保险规划的基本因素 一、被保险人的生命周期： 未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期 二、被保险人的家庭角色 爷爷奶奶、丈夫、妻子、孩子 三、已有保障水平 有社会保险、无社会保险 第二单元 寿险及年金险需求的确定方式 一、寿险需求的确定方法 （一）生命价值法 （二）家庭需求法 二、年金险需求的确定方法 首先确定实际需求的养老金额，其次确定养老资金需求缺口，最后确定实际的年金险保额 第三单元 保险产品与家庭风险的匹配 一、人身保险 （一）人寿保险——死亡风险 1.传统寿险：定期、终身、两全 2.创新型寿险： 分红保险：保单持有人享受经营成果、客户承担一定风险、定价的精算假设比较保守、保险给付退保金中含有红利 红利分配方式：现金、增额分红 变额万能寿险（投资连结保险） 万能寿险 （二）年金保险——长寿的风险 常见的有养老年金和教育年金 年金保险运作机理：基于生命不确定性设计的 3.年金保险与寿险的比较 不同点：防范风险不同、给付条件不同、逆选择不同、死亡率改善列保险公司的影响不同 （三）健康保险——疾病的风险 1.医疗费用保险 2.疾病保险 3.失能收入保险 4.长期护理保险 （四）意外伤害保险——残疾的风险 1.普通意外伤害保险 2.特种意外伤害保险 二、财产保险 （一）家庭财产保险 主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险 根据保险责任不同，普通家庭财产险分为灾害损失险和盗窃险 （二）机动车辆险 （三）责任保险 第四单元 不同时期家庭保险规划建议与案例分析 一、家庭保险规划的基本原