第五章 商业银行第五章 商业银行第五章 商业银行第五章 商业银行.ppt

第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 概念 类型 发展趋势 组织制度 1.1商业银行的产生 最初银行业形式：银钱业 从事货币保管、兑换和汇兑的货币经营业，银钱业主收取保管费、服务费 办理存款、贷款、汇兑等业务的早期银行业 股份制商业银行的产生 1694年英格兰银行成立，标志着现代银行制度的建立 现代商业银行的重要特征：利率较低，与工商业发展联系密切 1.2商业银行 指以经营工商业短期存放款为主要业务的企业法人。 我国的《商业银行法》规定，商业银行是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 1.3西方商业银行的类型 职能分工型：法律限定金融机构必须分门别类各有专司，长期金融、短期金融、有价证券买卖、信托业务，分属于不同的金融机构。商业银行主要经营短期工商业信贷业务。具有英国式融通短期资金传统。 全能型：商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。具有德国式综合银行传统。 1.4商业银行的发展趋势 第二次世界大战之后，尤其是80年代以来，西方商业银行的业务和经营发生了深刻的变化，商业银行集中化、全能化、电子化和国际化的趋势非常明显。 1.4.1商业银行的集中化趋势 由于竞争的加剧，银行业务的多样化和全球化，战后银行集中化的趋势非常明显。许多国家的银行业已主要为少数几家大银行所控制。 德国的银行业主要集中在德意志银行等3家大商业银行；美国1953~1978年的25年间，被合并的银行达3819家之多。1999年美国商业银行有8621家，2008年减少为7146家。 进入90年代以后，由于管理法规方面的松动，银行业集中化的进程更是不断加速，银行并购率创新高。 花旗银行和旅行者集团的合并 1998年4月6日，美国花旗银行的母公司花旗公司（Citicorp）和旅行者集团（Travelers Group）宣布合并，这是涉及1400亿美元资产、全球最大的一次合并，合并后的实体成为集商业银行、投资银行和保险业务于一身的金融大超市。 花旗公司原为全美第一大银行，旅行者集团是一家总部设在纽约的老字号保险金融服务公司，是道琼斯30种股票中的一员。经过多次合并，1997年底，旅行者的业务已包括投资服务、客户金融服务、商业信贷和财产及人寿保险业四大范围。其下属的所罗门—美邦投资公司居美国投资银行的第二位。 花旗集团的出现，在美国乃至世界的银行与金融服务公司之间引起新一轮的兼并和合并浪潮。 1.4.2全能化 商业银行70年代大量进入长期抵押贷款市场，同时还开发出了许多新的中间业务和表外业务； 20世纪80年代以来，银行业与证券、保险等行业的界限日益模糊，职能分工型银行体制已经逐渐向全能化的方向发展。 80年代以来，随着金融自由化的发展，商业银行通过多种途径渗透到证券、保险等各个行业。1986年以来，英国（86年）、加拿大（87年）、日本（93年）、美国（95年）纷纷通过法案，允许商业银行进入投资银行领域，允许大的商业银行和投资银行合并（美国），形成新的金融集团，以便与日本和德国的大银行竞争。 1.4.3电子化 银行自动化服务：现款支付机、自动柜员机、售货终端机。 信用卡的普及。信用卡是代替现金和支票使用的支付工具 电子资金转账系统的建立。如美国的“联邦储备支付系统”，美国纽约的“银行同业收付系统”，英国的“票据交换所自动收付系统”，等等。 1.4.4国际化 以美国为例，1960年，只有8家银行在国外设有分支机构，其资产总额不超过40亿美元。90年代初，已由100多家美国银行在国外设立了近100多家分行或附属机构，其资产总额达500亿美元。 欧洲、日本银行在美国吸收的存款约占美国银行存款总额的10%，贷款将近美国银行贷款总额的20%。 银行国际化的原因 国际贸易和跨国公司的迅速发展，使得银行的国际业务，如贸易融资、国际结算等迅猛增加。 由于欧洲货币市场的迅速发展，越来越多的银行把吸收海外存款当作重要的资金来源。 欧洲货币市场 泛指各种“离岸”存款，如欧洲美元、欧洲日元、欧洲法郎、欧洲马克，等。 特点：它是一个离岸的金融市场，很少受到所在国的管制。它的存款利率比较高，贷款利率比较低。银行为了竞争资金来源，竞相在各大国际金融中心（纽约、伦敦、东京）设立分支机构，从而加快了银行业的国际化。 1.5商业银行的组织制度 单元银行制度：业务只由一个独立的银行机构经营而不设分支机构的银行组织制度。 总分行制度：银行在大城市设立总行，并在该市及国内各地设立分支行的制度。 代理行制度：银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。 银行控股公司制度：指控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。 规模经济、范围经济对商业银行经营规模和运营模式的影响 规模经济 范围经济 商业银行的行业特点：集中