财产利损险条款解释.doc

注：黑色部分为条款原文，紫色部分为条款解释。原文有些部分表述较明确，故未解释。 财产利损险条款解释（初稿） 本条款是附加在财产保险(指财产基本险、财产险、财产综合险或财产一切险)项下的利润损失险。被保险人持有有效的财产险保单是投保本险种必不可少的条件。 财产保险保单为主保单，财产利损险保单为附加保单，附加保单不能脱离主保单而独立承保。 保险责任 被保险人将生产经营中使用的财产投保财产保险，由于所投保的财产保险责任范围内的原因造成被保险人财产损坏，导致在指定处所经营的业务中断或受到干扰而引起的利润损失，本公司按本保险合同的规定负责赔偿。 本保险的保险责任从属于财产保险的保险责任。由于发生财产保险的保险责任，造成被保险人的财产损失并导致保单列明的被保险人经营处所的生产或营业中断，而引起的利润损失，本公司依据保险合同规定负赔偿责任。 指定处所：本条中“指定处所”是指财产保险保单中所列明的营业处所。 生产经营中使用的财产：本条中“生产经营中使用的财产”仅指主保单中承保的被保险人的财产。 责任免除 一、发生利润损失时，被保险人不具有本公司承保的在指定处所的财产的物质损失的有效保险，本公司不负赔偿责任。 本条是指：被保险人的未在本公司与被保险人签定的财产保险保单（主保单）承保范围内的财产，遭受损失而导致的利润损失，本公司不负责赔偿；或一旦财产保险保单失效，即使被保险人发生利润损失，本公司亦不负赔偿责任。 二、发生利润损失时，被保险人未从指定处所的财产的物质损失保险项下取得赔款或未由本公司承认赔偿责任，本公司不负责赔偿。 本条除外责任包括以下两方面含义：第一是指发生财产保险项下保险责任事故导致的财产损失，且在财产保险单项下未获得赔款的，比如损失在财产保险保单免赔范围之内的损失，由此导致的利润损失我司不负责赔偿。除非利损险保单另有规定；第二是指发生财产保险项下非保险责任事故导致的财产损失而引起的利润损失我司亦不负责赔偿。 三、本保险对下列原因造成的灭失或损失不予赔偿: 被保险人或其代表的故意行为或实际过失； “过失”：指被保险人因疏忽大意或过于自信而未能克尽职责。 “实际过失”是指：导致了事实损失结果的被保险人过失。 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收或征用； 3、 核反应、核子辐射或核污染； 4、 其他不属于本保险单及本公司签发的相应的财产保险的保险单所承保的任何原因或风险。 本条除外责任表述，凡不属于财产保险保单承保的保险责任事故原因造成被保险人的利润损失，本公司一概不负赔偿责任。 总保险金额 保险金额的确定：保险金额与赔偿期有关，赔偿期为12个月或低于12个月的，保险金额应为预计当年度全年的毛利润金额，如赔偿期超过12个月，保险金额按比例增加。例如赔偿期为18个月，保险金额应为年预计毛利润的1.5倍。另外，确定保险金额时，应适当考虑生产趋势升降、通货膨胀等因素。 还应注意的是：毛利润虽然已包括维持费用，但也可视具体情况就费用中的一部分投保，如水电费在企业停工后会有相当大的减少，如果只需20％的维持费用，那么投保时就应将80％的维持费用从毛利润中扣除。 第一项: 第一项保险限于由于营业额减少、营业费用增加所致的毛利润损失，赔偿金额如下: 本项毛利润不含工资部分。 1. 营业额减少: 赔偿金额为毛利润率乘以赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准营业额的差额。 赔偿金额=毛利润率X（标准营业额-赔偿期内实际营业额） 2. 营业费用增加: 专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因出险而在赔偿期限降低的，必要和合理的额外费用（以附录1的规定为条件）。 保险财产损失后，被保险人营业中断，为了避免或减少停工期间内的损失，被保险人可能寻求临时性的替代措施进行营业而发生的费用。只要这些费用是为了避免或减少被保险人的营业额降低或为迅速恢复经营为目的的必要和合理支出，本公司就可以负责赔偿。比如，厂房发生火灾后，需临时租用普通房屋进行生产或销售，这时就会产生租房等费用。 但这项费用以不超过毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所得的金额为限。 上述额外增加的营业费用，不能超过赔偿期因增加费用而挽回的营业额与毛利润率的乘积。公式表述如下： 增加的营业费用≤赔偿期因增加营业费用而挽回的营业额X毛利润率 以上两项应扣除在赔偿期限内因出险可能在毛利润中减少或停止支付而节约的业务开支和费用。 比如因营业中断而减少的或停止支付的水、电以及广告费等维持费用。 但如本项的保险金额低于毛利润率乘以年度营业额所得的金额，给付的赔偿金额应按比例减少。 如果保单列明的该项保险金额，低于年度毛利润（毛利润率乘以年度营业额），保险人支付的赔偿金额应按相应比例减少。计算公式：赔偿金额=（保险金额/年度毛利润）x确定