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浅析互联网金融对商业银行经营影响 　　摘 要：近年来，伴随着经济全球化的步伐加快，金融全球化也进一步加剧，金融业不仅面临着改革和创新的挑战，还面临着国内金融市场激烈的竞争的压力，给银行业的生存和发展带来了全新的机遇和挑战。本文通过对互联网金融情况进行调查，分析存在的问题，并提出相关建议 　　关键词：互联网；金融；银行；网贷 　　互联网金融时代的到来，在一定程度上推动了金融市场化的改革，这使得商业银行目前以利差为主的业务增长模式面临严峻的挑战，商业银行依靠存贷差而坐等获利的局面将不复存在，同质化的经营与盈利模式已不合时宜，商业银行经营正面临一场由技术革新及市场多样化需求带来的变革，这种变革使得传统商业银行在经营方面面临一定得冲击。 　　一、辖内金融基本情况 　　截止2015年5月末，土右旗金融机构人民币各项存款余额87.27亿元，较年初新增3.54亿元。从存款构成上看，全旗各项存款主要是以个人存款和单位存款为主，其中个人存款余额为67.52亿元，占存款总额的77.37%，其中活期存款38亿元，较上月减少4063万元，较年初减少1.57亿元。 　　土右旗金融机构人民币各项贷款余额80.84亿元，较年初增加6.69亿元，增长8.27%，同比减少0.9亿元，降低13.40%。从贷款投放主体来看，个人贷款余额为41.17亿元，企业、事业及其他经济组织贷款余额为39.66亿元，其中个人贷款从类别看，消费贷款余额为30.67亿元，同比增加0.20亿元，增长0.65%；较年初增长了1.67亿元，增长5.45%，较去年同期增长13.97亿元，增长45.55%。经营贷款余额10.55亿元，同比增加0.06亿元，增长0.57%，较年初减少1.66亿元，降低9.48%，较去年同期减少12.56亿元，降低119.10%。。从分别占各项贷款余额的61.06%、37.92%。 　　二、当前互联网金融发展状况 　　近几年互联网金融发展迅猛，2014年底，中国互联网金融用户规模达4.12亿，2014年中国权益众筹市场融资总规模达到4.4亿，同比增长123.5%，2014年全行业项目数量达到4494个，项目支持用户规模达到790825人，2014年众筹行业新增50家众筹平台，预计未来众筹行业将乘热持续发力，将迎来新的行业爆发期。 　　近年来，我国P2P网贷行业发展迅猛。根据网贷之家的统计数据，2015年4月份，我国P2P借贷平台共2508家，2014年上半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。到2014年底全年累计成交额超过3000亿元。截至2014年12月，P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人。 　　三、互联网金融对商业银行业务的冲击 　　（一）改变商业银行独占资金支付中介的格局 　　自从有了信用货币，银行就承担经济生活中最为重要的结算功能。商业银行通过吸收居民和企事业单位存款并向央行缴纳部分准备金进而放出贷款的方式运作。商业银行的结算功能大大降低了经济生活的交易成本，扩大了市场范围，成为经济有效运转的积极促进因素。而三方支付平台再次起到了支付功能更新换代的作用。互联网金融由于其自身更贴近消费者需求，从而对原有的银行交易结算绝对垄断地位带来了强有力的冲击，改变了商业银行独占资金支付中介的格局。互联网金融市场份额从五年前的不到1%发展到2014年的20%左右，而且未来发展势头难以阻挡。 　　（二）分流商业银行存贷款业务市场需求 　　2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先进人金融市场，使得其他非银行金融机构未进入的银行存款业务成为其自身一项优势业务。在这之后，百度和腾讯纷纷和易方达等基金展开合作，具有最广泛基础的活期存款客户出现了大量流失。例如2013年6月阿里巴巴退出余额宝铲平，理财产品收益最高时超过7%，近段时间收益也超过4%，余额宝产品不设最低起息门槛，无论用户在余额宝资金多少，均可产生收益。这与银行理财产品截然不同，不仅取消银行所受理财产品5万元起存，又不必受短则几个月长则几年的封闭期限限制。据统计2013年上半年到2014年上半年，从银行活期账户转出的资金高达100亿以上。存款业务不再是商业银行的专有产品，一些非银行类金融机构或非金融机构通过特有的平台优势或一系列技术手段实现了经营变相类似银行负债类业务的产品。 　　（三）分流对银行理财产品的需求 　　互联网金融渠道业务还体现为金融网销，包括基金、券商等金融或理财产品的网络销售。从理财铲平规模来看，截止2014年4月，国内主要互联网理财产品总规模达5187.54亿元，其中规模最大的是支付宝旗下的余额宝，总规模已达4000亿元，占全部规模的77.12%。互联网理财产品在一定程