信用与债务管理-财务管理(P70页).pptVIP

4.2.3 缴款金额与还款期限的关系 ?? 以每月最低还款额为贷款余额10%来模拟，如循环信用余额5万元，利率18%，则每月利息750元，最低缴款本金额为5,000元。第一个月还本金5,000元，本利负担共5,750元。假使贷款不再增加，本金还剩下45,000元，第二个月利息675元，本金应还4,500元，本利负担共5,175元，以此类推，每月还款总负担愈来愈轻。 ?? 但是如果每月再新增刷卡消费额，信用卡贷款余额不变甚至增加，实际上是以付高利息的方式帮银行打工，很难有还清的一天。 ?? 只用最低额缴款，期初余额愈高，可还清的时间愈长，负担的利息总额越高。 可支付最低还款额≠有能力偿债 4.3.1 合理的信用卡信用额度 ?? 贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入30%为合理的还款上限。 ?? 过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能力，无法在短期还清贷款。 ?? 如规定每月需还本金余额10%，年利率18%，则：合理的信用卡额度应为5,000元×30%/ 11.5%=13,043元，否则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，按超信用额度部分的5%收取超限费，负担会更加沉重。 4.3.2 信用卡借贷的代价 ?? 如果消费贷款利率20%，每消费100元，连利息要偿还120元。 ?? 如果个人所得税率按20%计，取得120元，税前收入要达到120/(1-20%)=150元。 ??