2014《保险学》第二章概要.ppt

（三）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 （四）损失的发生具有偶然性 防止道德风险和行为风险的发生 大数定律是保险运作的基础，而大数定律以随机（偶然）事件为前提 （五）损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 （六）巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 （一）保险需求 （二）保险供给 （三）保险市场的一般规律 （一）保险需求 影响保险需求的因素： 1、风险因素 2、消费者的效用函数 3、价格因素 4、经济因素 5、人文社会环境因素 6、政策因素 （二）保险供给 影响保险产品供给的主要因素： 1、社会可用于经营保险业的资本量 2、保险需求 3、保险的市场价格 4、互补品与替代品的数量 5、保险公司质量 6、制度与环境 7、保险人才 （三）保险市场的一般规律 1、一般供求规律 2、逆向选择 3、道德风险 一、 保险业的产生 二、 现代保险业的发展 三、 保险业发展的动因 真正意义上的保险业产生于近代，是资本主义发展的产物。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。 （一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 本部分主要介绍保险业产生过程中的重要事件 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上 保险 放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款 火灾保险是财产保险的前身 1666年伦敦大火 次年，牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 1710年，玻文成立伦顿保险公司 实行差别费率制 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5% 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础 1762年，英国成立了第一家人寿保险公司—伦顿公平保险公司 1、保险业务范围日益扩大 2、险种增加 3、保单越来越复杂 4、功能不断扩展 5、保险索赔增加 6、再保险发展快，国际化 7、金融功能更强 社会的需要 个人的需要 企业的需要 一、根据保险标的分 二、根据被保险人分 三、根据实施形式分 四、根据业务承保方式分 五、根据盈利与否 1、财产保险：property insurance 2、人身保险：Life insurance 3、责任保险：liability insurance是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险 4、信用保证保险：Bond insurance 以信用关系为保险标的的一种保险，指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险。 1、个人保险：personal insurance 2、商务保险：commercial insurance 1、强制保险：它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。 2、自愿保险 1、原保险； 2、再保险； 是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保” 3． 共同保险 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。 1、商业保险； 2、社会保险 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 一 保险的职能 二 保险的基本原则 （一）保险的基本职能 1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人 2、补偿损失：对遭受损失的投保人。 保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失 保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。 （二）保险的派生职能 1、投资融资职能： (1