医疗保险全部课件 第3章 医疗保险市场.ppt

4、混合型保险 　一般消费者不愿补偿所有疾病事故的医疗保险，而对预期损失较大、发生可能性无法预测的疾病则需求量更大，因此，通常保险计划将扣除保险、共付保险、巨额保险结合使用。 疾病发生概率较高，医疗费用 较少时采用扣除保险；中间情 况采用共付保险，以降低费用， 防止道德风险；尾部设巨额保 险来实现风险分担。 0 A B C 家庭% 医疗费用 巨额保险 共付保险 扣除保险 一、概念及经济特征 1.概念:医疗保险供给是指在特定的时间、范围内，在特定的保险价格条件下，保险机构愿意并能够提供的保险产品的数量。 两个基本条件（1）提供愿意 （2）提供能力 0 P Q S 医疗保险供给曲线 其他条件不变时，医疗保险供给量（Q）随着医疗保险费（P）上升而增加。 医疗保险公司利润 利润=总收入-总成本 =πＸ- ( pＸ+ t ) 假定保险公司利润为零 可得：πＸ= ( pＸ+ t )， 表示保费=纯保费+附加费 其中：π保险费率，p生病概率，t 附加费，Ｘ保险金额 2.医疗保险供给的经济理论 ■在保险产品生产成本中，很大一部分是用于补偿投保人的医疗保险费用。 2.医疗保险供给的经济理论 ■在医疗保健体系中，医疗保险市场与医疗服务市场是不可分割的整体 ■保险机构对承保内容的限制 ■医疗保险机构的金融职能 二、影响医疗保险供给的主要因素 1.供给价格 2.保险成本 3.缴费能力 4.承保能力 5.管理因素 一、医疗保险市场 医疗保险市场是指进行医疗保险商品交易的场所或领域的总称，是保险经济活动与市场机制的有机结合体。 1.医疗保险市场的特点 （1）契约性 （2）期限性 P Q So Do D S B C A P Po 医疗保险市场中，信息不对称、不可选择、不可逆转、需求价格弹性小等特点 Qo Q 增加成本：QoX(P-Po) 价格机制失灵 P Q So Do D B A P Po 医疗保险市场中，信息不对称、不可选择、不可逆转、需求价格弹性小等特点 Qo Q 增加成本：PxQ—PoxQo 供求机制失灵 E：Expectation P: Probability U: Utility 医疗保险学 学习要点： 1.熟悉需求和医疗保险需求的概念； 2.熟悉和掌握影响医疗保险需求的因素； 3.熟悉供给和医疗保险供给的概念； 4.掌握影响医疗保险供给的因素； 5.了解医疗保险供给均衡； 6.了解医疗保险市场存在的主要问题。 第3章 医疗保险市场 第3章 医疗保险市场 第一节 医疗保险需求 第二节 医疗保险供给 第三节 医疗保险供需关系 第一节 医疗保险需求与供给 一、医疗保险需求 1.定义：医疗保险消费者在一定的时期内，一定医疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的医疗保险数量。 形成条件：1.消费者有购买医疗保险的意愿 2.消费者有购买医疗保险的能力 3.医疗保险需求者所投保的标的物符 合医疗保险机构的承保要求 3.医疗保险需求的确定 分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假设： 1）消费者财富效用最大化原则 2）消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律 3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零（即保险费为纯保费） 1）消费者财富效用最大化原则 效用（U）就是人们拥有不同财富（W）时所产生的满足程度，是一个主观概念 财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。 对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则 U:总效用 W:财富 3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零 利润=总收入-总成本 =πＸ- ( pＸ+ t ) 假定保险公司正常利润为零 可得：πＸ= ( pＸ+ t )，表示保费=纯保费+额外处理成本 当 t = 0 时，πＸ=pＸ， 表示保费=纯保费(π=p) 其中：π保险费率，p生病概率，t 额外处理成本（即附加费），Ｘ保险金额 所谓附加费是保险公司经营保险业务的各种费用，包括：职工工资、业务费、管理费等。 二、医疗保险需求分析的经济理论 1 消费者追求效用最大化 （1）自我保险 U3 B W3 A 0 U1 W1 用效总 财富拥有量 Eu=PiU1+(1-Pi)U3 Eu 预期效用 Pi 患病概率 U1 患病造成经济损失 后效用 U3 未患病时拥有财富效用 预期效用曲线 患病概率越低，越接近效用曲线右端， 患病概率上升后，预期效用值越接近U1 (2)