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第6章 安全电子支付 第6章 安全电子支付 任务驱动 安全的网上支付是实现电子商务的重要内容，也是保证电子商务活动的关键。电子支付安全是个复杂的系统工程，既有技术问题也需要坚强的法律环境作为保障，还需要科学、严格的管理规章制度。通过本章学习，学生应该能够熟练掌握电子支付的内涵、功能、特征和支付流程，掌握电子支付系统的结构及各部分的含义，熟悉几种不同电子支付方式的特点和支付流程，了解网络银行系统构成、结算方式及发展概况，理解电子支付安全的内涵以及相关技术。 第6章 安全电子支付 本章内容 6.1传统支付与电子支付 6.2电子支付的方式 6.3电子支付的安全 6.1 传统支付与电子支付 6.1.1支付和支付系统 1．支付 支付是指在商品交易、证券交易、货币交易等各种金融交易中参与交易的各方所产生的资金往来。 广义上讲，支付是指以某种资产（包括资金和实物）的所有权、债权或劳务的价值在发生经济行为关系的双方之间转移，来最终了结债权、债务关系的行为。狭义的支付主要指资金价值的转移。支付主要包括两种方式： ⑴债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了结。 ⑵债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方最终了结。 6.1 传统支付与电子支付 2．支付系统 支付系统（Payment System）是金融业为了解决经济行为人之间经济活动中的商品和劳务交换引起的债权、债务的结算和资金清算，所提供的一系列金融服务。支付系统本质是一种约定好的在交易各方之间转移价值的安排或方式。它是资金转移的规则、管理货币转移的法规、资金转移的相关机构和资金转移的技术手段及支付工具等诸多要素的集合。 可以说，支付系统是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规、实现支付的技术手段共同组成，用来清偿经济活动参加者在获取实现资产或金融资产时承担的债务。 6.1 传统支付与电子支付 3．支付系统的发展阶段 第一阶段：传统支付系统阶段，主要形式有： ⑴现金支付 ⑵票据支付 第二阶段：电子支付系统阶段，主要形式有： ⑴银行间电子转账（Electronic Funds Transfer，EFT）。 ⑵银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。 ⑶利用网络终端向消费者提供各项银行服务。 ⑷利用银行POS（Point of Sales）终端向消费者提供自动扣款服务。 ⑸网上支付。 6.1 传统支付与电子支付 4．中国支付体系的构成 我国的支付体系由以下系统构成： ⑴同城清算所。 ⑵三级联行系统（县辖、省辖和全国联行）。 ⑶电子联行系统（ELS）。 ⑷支付卡受信系统（ATM提现和POS支付）。 ⑸邮政支付系统（主要面向个人用户）。 6.1 传统支付与电子支付 6.1.2电子支付概述 电子支付主要指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过网络将货币以电子数据形式安全地完成全部交易过程的支付方式。电子支付的目的在于减少交易各方的支付成本、加快处理速度、方便客户等。它彻底改变了传统支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过因特网获得银行的支付服务，而无需再到银行或邮局的营业柜台办理支付手续。 6.1 传统支付与电子支付 1．电子支付的内涵 电子支付在电子商务研究和操作中的内涵和意义表现在以下几个方面。 ⑴电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。 ⑵支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一。 ⑶电子支付是电子商务的重要内容，支付过程电子化是商务流程电子化的重要标志之一。 ⑷电子支付过程技术含量较高，不仅需要提供前台人机交互的界面，还需要有复杂后台系统的技术支持。 ⑸电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节，需要复杂的加密技术以及健全的认证体系的保证。 ⑹电子支付的实现可以使电子商务运营成本进一步降低。 6.1 传统支付与电子支付 2．电子支付的功能 广义的电子支付除了在网上完成购物外，还具有以下多种功能： ⑴转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 ⑵储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 ⑶兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 ⑷消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币消费。 6.1 传统支付与电子支付 3．电子支付的特点 ⑴信息流代替现金流 ⑵基于因特网的开放平台 ⑶方便高效的支付方式 ⑷电子支付对安全性要求高 ⑸电子支付需要较高程度的技术支持 6.1 传统支付与电子支付 4．电子支付的流程 电子支付主要是依靠信息在支付系统的各个实体之间的传递完成的。一般顾客在网上购物时，只需要按照网站指定的购物流程点击鼠标即可完成支付过程，然而在服务器端需要一系列后台运行的程序支持，进行着复杂的信息流动过程。完整的电子支付流程可以用图6-1来表示。 6.1 传统支付与电子支付 6.1 传统支付与电子