关于P2P七大法律问题的解释概要.ppt

* * * 1、借贷协议 通常借钱，要签订借贷合同。通过合同约定了利息、借款的期限、发生逾期后的逾期利率与违约金、是否可以提前还款、发生争议后的司法管辖等等。 ? 如果没有合同，当然也不能说这个借贷关系就不成立了，出借人可以通过提供转账凭证、收据、欠条等来进行证明，但肯定要麻烦些，需要通过双方举证来证明；如果没有合同，可能连利息都没有约定，那么借款人是可以不支付利息的。 出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 司法解释： 2、合同的证据效力 在遇到纠纷时，我们可以有很多证据，但是从效力来看，首先是合同，有合同，就很省事，法院一看，很快就可以判决。 ? 但如果没有合同，都是口头约定，那就很费很多周折了，法院也不一定支持。比如，需要提供转账记录，作为一种证明借贷关系成立证据，但对方也可以说，这笔转账是你付我的XXX费用。那这过程就长了。 但网上的电子合同，不一定就是有效力的合同，或者能够作为证据。通过需要加上电子签名和可信时间戳，法院才会认可。 所以投资时，要特别注意看下合同，是否可以下载，是否有真正的电子签章。如果没有，那就是个电子文件而已，后续举证会相对麻烦。 3、利率的设定 借款的利率，24%以内，受法律保护；如果超过36%，超过的部分的利息，不受法律保护，即借款人耍赖不付，出借人也是没有办法的。 所以通常24%以上收益的产品，尽量就不要去碰了。 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 司法解释： 借款人发生违约，可以申请仲裁或者到法院进行起诉。在P2P项目中，通常是多个出借人对应一个借款人，如果起诉，是需要全体出借人作为原告向法院提起诉讼的。 由于出借人通过分布在全国各地，如果每个人都要作为原告出庭打官司，那么成本是非常高的。 由此，通常实践中的做法，就是会有一个第三方公司，来从出借人手中购买债权（即所谓债权转让），然后由这个第三方公司作为原告，向借款人进行追偿。 4、违约的司法程序与债权回购 5、关于担保 在借贷中，通常会要求有担保。担保的价值，在于在借款人无法到期履约时，可以通过担保来保障债权人的权利。比如要求保证人来代为还款，或者拍卖抵押的房产等等。 这里，所说的担保是个大概念，其实至少包括了五种担保形式：保证、抵押、质押、留置、定金五种。 日常中，我们提到担保，其实首先就想到是有个人或者企业来为某笔借款提供担保，这个其实是指保证。 抵押，也是我们在投P2P平台项目时，经常看到的，某个项目是用房子抵押的，就是指抵押。 6、无效合同 有些情况下，借贷合同是无效的，有人举过如下生动的例子： 1、张三的信贷资质好，能够从银行贷到低利率的钱，但是李四信贷资质差，从银行贷不到钱，但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好，让张三先从银行借到钱，然后再以高于银行的利率借给李四。这种行为不允许！ 2、A企业从B企业借到了钱，然后以更高的利息借给C企业，或者A企业从自己的员工那里借钱，然后再以更高的利息借给C企业。这样也不行！ 3、出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途，但是还借给借款人的，也不允许！ 有些P2P平台允许信用卡充值投标，这其实是不允许的，本质就是套取金融机构信贷资金转贷给别人。 * * *