信贷业务讲课.ppt

三、银团贷款 由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式 特点 金额大、期限长：多家银行参加组成，可以提供巨额信贷资金，克服单家银行资金和贷款规模限制； 分散贷款风险：多家银行按照各自贷款的比例承担贷款风险，每家只承担其中的一部分； 避免同业过度竞争：利用银团方式可以避免银行同业的过度竞争，维持市场秩序； 增强业务合作：通过银团贷款业务，可以加强各银行之间的业务合作。 适用范围： 一般用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并购融资等。 四、委托贷款 由委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等而代理发放的贷款 银行 AS 受托人 义务：监督款项使用、协助回收贷款 收益：向委托人收取手续费 风险：委托人承担 资金去向：1、中小制造业企业；2、房地产；3、投向矿产 现状：形成了“中国式影子银行”?地方国资委叫停 五、保理 国内保理业务是指国内贸易中，卖方将应收账款转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。 优势：帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转、扩大市场规模 银行： 义务：提供贷款、应收账款催收、销售分户账管理、风险控制 收益：利息、管理费 是否向供应商追索： 有追索权保理 无追索权保理 和流贷的区别 ?要素 贷款 保理 业务申请人 贷款人 卖方企业 担保措施 有 不需要其他方式担保 第一还款来源 贷款人 买方企业 第二还款来源 保证人/抵押物 卖方企业 第三还款来源 无 保险公司、第三方担保企业 业务流程 银行 卖方 买方 提出保理业务申请 发货、验货 签订保理合同 账款到期催收 转让应收账款债权 付款 审核发放保理预付款 六、保函贷款 是指银行、保险公司、担保公司或担保人应申请人的请求，向受益人开立的一种书面信用担保凭证，保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任 分类 依保函的性质 从属性保函 见索即付保函 依功能和用途 履约保函（进口履约保函、出口履约保函）、还款保函，投标保函，补偿贸易保函，来料加工保函，技术引进保函，维修保函，融资租赁保函，借款保函等等。 银行 委托人 1、提出开立保函的申请 3、提供给受益人 1、提出索赔 2、开立保函 受益人 2、银行垫款 3、形成逾期贷款 业务流程 七、银行承兑汇票 基本概念和规定 （一）银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 （二）办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。 （三）办理银行承兑汇票最长期限不得超过6个月。 （四）办理银行承兑汇票业务的分支机构必须经上级机构授权。 承兑申请 （一）申请办理银行承兑汇票的客户必须具备的条件 （二）申请办理银行承兑汇票时，承兑申请人应向开户行 保证金和担保 （一）经办行应按照客户信用等级收取保证金。 （二）对A级（含）以上客户按规定比例缴存保证金以后的差额部分，应当提供足额有效的担保（抵押、质押或保证）。 * 承兑 经审批同意后，信贷部门根据审批意见与承兑申请人及保证人签订《银行承兑协议》和相关的担保合同。对需要办理登记、转移占有或设置背书转让的，应及时办妥有关手续。同时书面通知会计结算部门，并转交相关材料及其清单。 会计结算部门收到信贷部门书面通知和相关材料后，对《银行承兑协议》、商品交易合同复印件和汇票中记载的事项是否齐全、出票人的签章是否符合规定以及出票人是否在本行开立存款账户等进行复核，复核无误后向承兑申请人收取保证金和承兑手续费，按照《支付结算办法》规定办理有关承兑手续。 会计结算部门办理承兑后，应于当日将承兑情况准确记人有关科目。客户提供抵（质）押的，应及时登记有关登记簿和表外科目。 已实现信贷管理系统与综合业务系统挂接的分行应通过系统中的审批流程完成有关操作。 * 检查及到、逾期处理 银行承兑汇票签发后，承兑行应加强跟踪检查，实行管户信贷员责任制，主要检查可能影响客户到期兑付能力的事项： 是否按申请用途使用银行承兑汇票 生产经营和财务状况是否正常； 到期前是否按照承兑协议要求存足兑付款项； 资金流向和销货款归行情况是否正常； 保证人保证资格和保证能力、抵（质）押物权属和价值等有无重大变化； 其他可能影响承兑申请人到期兑付能力的事项。 在银行承兑汇票到期前10日，信贷部门应通知客户将票款足额存人其账户用以付款。 * 3、银行承兑汇票到期，客户未足额交存票款的，承兑行