担保措施的设计实务.docVIP

担保措施设计实务 如果将某个贷款业务可不可以做，取决于贷款申请人是否能够提供足额的资产进行抵（质）押担保，则小额单款公司必然会丧失很多有潜力、有发展的贷款客户。这对小额贷款公司拓展业务是不利的，也违背了政府允许开办小额贷款公司的初衷。 在深入调查贷款申请人的第一还款能力与还款信誉的同时，发掘贷款申请人相关的实物资产或拥有的社会资源，设计新颖的又能够控制其核心资产与核心资源的相关担保措施，就成为小额贷款公司贷前调查的一项重要工作。 设计担保措施的原则 设计担保措施要根据每个贷款申请人的实际情况进行，并应遵循以下原则： 以控制其核心资产为原则 小额贷款公司工作人员在设计担保措施时，要始终以控制借款人的核心资产为原则。只有这样才能确保在其出现偿债不能时，因其核心资产将面临被处置的境地，从而对其造成较大的心理压力。为了避免核心资产被处置，而对生产经营或生活带来重大不便，借款人一般都会积极想办法去筹措资金来偿还小额贷款的本息。而如果小额贷款公司抓住的只是些不关其痛痒的资产来做担保措施，则不会达到较好的效果；更甚者，如果抓住的是一些没有价值甚至可能会给小额贷款公司带来负价值的东西作为担保措施（比如隐形债务很多，实际上已经资不抵债的公司股权），则就会像抓住一个烫手山芋一样，非但达不到担保效果，还会给其带来困扰。因此，在要求贷款申请人提供担保措施时，应该要在充分了解其相关资产的基础上进行，要注意抓住其核心的资产来作为担保措施。 为了确保控制其核心资产，小额贷款公司工作人员应该在贷前调查时，分析贷款申请人资金的主要占用形式。贷款申请人的资金占用形式主要有：应收账款、其他应收账款、存货、固定资产、无形资产等。无论资金的占用形式表现为哪些方面，小额贷款公司相关人员在设计担保措施的方案时，都应该注意该资金占用形式体现的某项资产，是否为贷款申请人的核心资产。 （二）以控制其核心资源或核心利益为原则 在设计担保措施时，为了控制贷款申请人的核心资源或核心利益，可要求贷款申请人得直系亲属提供连带责任保证担保；也可以要求其他亲朋或上下游的主要客户提供连带责任保证担保。愿意给贷款申请人提供保证担保的，一般都与其关系密切或与其存在特殊的关系。如果届时令该等保证人承担保证责任，则将有可能极大地影响借款人的情感或者关系利益，从而促使其积极筹措资金来偿还小额贷款本息。在实务工作中，为了确保该原则得以落实，小额贷款公司工作人员可以根据每个贷款申请人的实际情况，考虑由其以下几个利益方为其提供保证担保： 1、考虑由其主要股东（实际控制人）、法定代表人等自然人提供连带责任保证担保。《公司法》第三条：公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对一公司承担责任.:从该条款可知，有限责任公司以其全部财产对公司债务承担责任，股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任。无论是公司还是股东，其实际承担的都是有限责任。在公司不能偿还全部债务时，债权人不得对股东要求其对公司承担超过其出资额以外的责任。 因此，小额贷款公司为了控制股东的道德风险、一般应当要求其主要股东对小额贷款提供连带责任保证担保。此外，小额贷款公司将贷款申请人的实际控制人、法定代表人设定个人连带责任保证担保也能取得较好的效果。而当贷款申请人为自然人时，要求其配偶或具有完全民事行为能力的直系亲 属提供连带责任保证担保也实属必要。最后，如果贷款申请人的经营形势较好，则还可以考虑将其部分股权作为质押担保，通过控制其股权将贷款申请人与其企业同该笔小额贷款捆绑起来，增加贷款申请人的违约成本。 2、考虑由贷款申请人的关联方提供连带责任保证担保。小额贷款公司在对贷款申请人很贷款产品设计时，可以考虑要求其重要的关联方为该笔小额贷款提供连带责任保证担保。因为贷款申请人与其重要关联方往往存在密切的业务关系，相互之间还可能存在互相占用对方资金的情况。为了防范贷款申请人通过关联方交易等方式逃避债务，防范相关道德风险与信用风险，小额贷款公司应当要求求重要关联方提供连带责任保证担保。这样一旦贷款申请人到期不能足额偿还债务，又不符合续贷条件时，小额贷款公司可以要求为其提供保证担保的关联方履行担保责任。 （三）可操作性原则 担保措施除了要确保是由其核心资产或核心资源提供以外，还有一个重要的原则就是，该等担保措施具有较好的可操作性并且便于处置。小额贷款公不能只依赖于传统的担保措施，还应灵活的设置新颖的、具有可操作性的担保措施。只要能确保担保措施既具有严密性又具有可操作性，便于形成第二还款来源的都是可行的。 在设计担保措施时，通常需要考虑的是该担保措施合法有效，能够对抗第三人。但