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保险营销案例讲座二 西安交通大学城市学院 李茂盛 法律常识 理财与保险巧妙结合 不同人生阶段不同的保险 投资者在投资理财时，总是希望能够承担更小的风险，获得更多的收益。但万一因为意外事故造成收入中断，没有“财”可理时应该怎么办呢？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌曾经告诉记者:“保险是理财的基本要素，保险是一种风险管理工具，是‘为无法预料的事情做准备’。”那么，我们应该怎样将理财与保险结合起来呢？ 　 　市面上的保险产品主要分为四种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。 　　而从各保险公司热销商品的类别看来，带有储蓄及投资理财功能的保险商品更受投资者的青睐。不过，虽然保险本身附带的理财功能，可以在保障功能的同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品，其收益总体来说比不上基金、股票。 　　理财专家建议，如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入10%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%—40%。因此，投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。 单身期 　　此阶段经济收入比较低且花销大。新华人寿成都分公司办公室赵小姐建议，年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，新华人寿的多保通产品适合此类人群，此时保险占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。 　　家庭期稳定期 　　在这一阶段里，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些更大疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。 　　退休期 　　这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体第一，财富第二。在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。例如，新华人寿的福如东海终身寿险（C款）（分红型）等产品。 投保人如果误报了年龄怎么办? 被保险人的年龄以周岁计算。投保人在申请投保时，误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，按下列规定处理：??? （1)对被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但自本合同成立之日起超过两年的除外。 ??? （2)对由于被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费极其利息，或者在给付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例调整给付额；对投保人多付的保险费，应将多收的部分退还投保人。 什么叫保单可转换权益? 是指在保险合同有效期限内，投保人可于保险合同生效满两年后任何一年的生效对应日，将保险合同转换为保险公司当时认可的终身、两全或养老保险合同而无需核保，且其保险金额最高不超过保险合同的保险金额，但被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。??? 其好处是，当投保人认为其他险种比现在自己投保的险种更具有需求时，则不需退保后重新再投保，减少了退保带来的损失，保护了投保人、被保险人的利益。 社会保险≠人身保险 社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，为劳动者提供基本生活保障的一种制度，是社会保障体系的核心。主要包括：统筹养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。  　　人身保险是由保险双方自愿订立合同，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。主要包括：寿险、健康险、意外险。社会保险与人身保险有本质上的区别： 性质不同 社会保险是宪法赋予劳动者的一项基本权利，以国家财政为后盾，确保劳动者获得基本的生活保障，具有强制性、互济性和福利性；人身保险是一种商业行为，保险双方遵循“契约自由”原则，自愿订立合同，具有经营性。 立法范畴不同 　　社会保险由国家立法强制实施，属于社会立法范畴；而人身保险合同双方权利、义务受经济合同法保护，属于经济立法范畴。　　 保费筹集方法不同 社会保险按照国家或地方政府规定的统一缴费比例筹集资金，由国家、企业、个人三方共同承担，行政强制实施；人身保险的保险费由保户承担，自愿缴纳。　　 待遇水平不同 　社会保险金的给付以保障基本生活为前提，依据职工缴费年限、在职期间工资水平等条件计算给付金额，并随每年社会平均工资的增长进行相应调整；人身保险的保障水平取决于保户缴纳保险金的多少，按“多投多保，少投少保，不投不保”的原则给付，满足保户多层次的保障需要。　　 管理体制不同 社会保险由各级政府职能部门管理，负责筹集、支付和管理社保基金，同时为劳动者提供必要的服务，属于政府行为；人身保险经