海南发展银行关闭案例.docVIP

海南发展银行的关闭 有政府背景的银行和非银行金融机构也存在关闭或破产风险 一、案情介绍 1998 年 6 月 21 日 ，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年 10 个月的海南发展银行，这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。 　　 海南发展银行成立于 1995 年 8 月，是海南唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省 5 家信托投资公司和 28 家信用社的基础上建立和壮大的，成立时的总股本为 16 ． 77 亿元，海南省政府以出资 3 ． 2 亿元成为其最大股东。关闭前有员工 2S00 多人，资产规模达 160 多亿元。 　　 海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差， 1997 年底按照省政府意图，海南发展银行兼并 28 家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为，随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其货款又无法收回，为保护海南发展银行，国家曾急调了 34 亿元资金救助，但只是杯水车薪。为控制局面，防止风险蔓延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布 1998 年 6 月 21 日 关闭海南发展银行，同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南市发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权，业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门实施清理清偿计划，对于海南发展银行的存款，则采取突然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付， 6 月 30 日 ，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑讨业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。 二、原因分析 　　 （一）不良资产比例过大 　　 可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构的不良资产的怪胎， 1992 年开始海南房地产火爆， 1993 年 5 月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难，在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展艰行，将 5 家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行，据统计，合并时这 5 家机构的坏账损失总额已达 26 亿元，有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境， 1997 年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内 28 家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。 　　 （二）违法违规经营 　　 海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无法担保的贷款。海南发展银行是在 1994 年 12 月 8 日 经中国人民银行批准筹建，并于 1995 年 5 月到 9 月开业的。成立时的股本 16.77 亿元，但仅在 1995 年 5 月到 9 月间，就已发放贷款 1060 亿元，其中股东贷款 9.20 亿元，占贷款总颔的 86.71% ，绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段，这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。 三、风险启示及对策 　　 （一）不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险 　　 我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的，国有商业银行在如此高的不良资产比例下之所以还能正常运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提，还照样存款，海南发展银行一开始就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商业银行，如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入 WTO 和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。 　　 （二）合规合法经营是商业银行稳健运行的基本要