货币银行学第7章商业银行业务及管理材料.ppt

3.商业银行的组织制度 (4)连锁银行制 连锁银行制，是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行制度。 连锁银行的成员多是形式上保持独立的小银行，它们围绕在一家主要银行的周围，其中的主要银行为集团确立银行业务模式，并以它为核心，形成集团内部的各种联合。 这种银行组织形式主要集中在美国西部。 （5）代理银行制：或称往来银行制 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度 在国际间，代理关系非常普遍。至于在各国国内，代理制度最为发达的是实行单一银行制度的美国。 商业银行的主要业务 资产业务 负债业务 资本构成 中间业务与表外业务 简化的商业银行资产负债表 商业银行的负债业务 （3）自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Account，ATS a/c）它可以使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点。 它是最早产生于美国的一种创新性负债业务。 美国相关法律规定：只对储蓄存款付息，对活期存款不准付息。但银行为了争取客户就出现了这个创新品种。 主要方法是，存户可以同时在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的活期支票存款账户。活期支票存款账户的余额始终保持1美元。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户上转到活期存款账户上，自动转账，即时支付支票上的款项。 开立自动转账服务账户，存户要支付一定的服务费。 商业银行的负债业务 （４）货币市场互助基金，Money Market Mutual Fund，简称MMMF。是一种起源于美国的创新性投资工具。 20世纪70年代初，由于美国对定期存款支付的利率有最高限制，在市场利率上升的情况下，定期存款利率的限制使得存款不如投资于其他有价证券有利，从而影响了银行的资金来源。为了规避这个限制，“货币市场互助基金”应用而生。 这种基金吸收小额投资，然后再在货币市场上投资于大额存单、国库券等。向基金投资，每单位在500至1000美元之间。 由于是向基金投资而不是存款，所以从基金得到的利润，不受存款利率的限制。同时还允许账户所有者签发金额不低于500美元的支票。 商业银行的负债业务 （５）货币市场存款账户 （Money Market Deposit Accounts，MMDAs），是美国商业银行在80年代初创办的一种新型的活期存款，其性质介于储蓄存款与活期存款之间。 货币市场存款账户的出现与货币市场基金有关。货币市场基金是一种合作性质的金融机构，人们可以用买入股票的方式把短期闲置资金交由基金会代为投资运用，客户要提取现款时，可向基金会卖出股票。在《Q字条例》对商业银行支付存款利息的限制未取消之前，货币市场基金从银行手里夺走了不少存款。 为了与货币市场基金相抗衡，商业银行迫切要求设立一种新型的存款账户以吸引更多的存款。货币市场存款账户于1982年12月16日美国存款机构管制委员会正式批准商业银行开办。 货币市场存款账户的主要特点是： （1）客户开户时的起存金额为2500美元，但以后不受此限额的约束；（2）存款利率没有上限的约束，银行按货币市场利率每周调整一次利率。（３）没有最短存款期的限制，但客户提款必须提前7天通知银行；（４）使用货币市场存款账户进行收付转账，每月不得超过6次，其中以支票付款的不得超过3次；（6）存户的对象不限，企业和个人均可开户。 由于货币市场存款账户可以支付较高的利息，且能够有条件地使用支票，因此颇受人们欢迎。 其他信贷原则 5W原则： 借款人Who、借款用途Why、还款期限When、担保物What及如何还款How 5P原则： 人Personal、目的Purpose、偿还Payment、保障Protection和展望Perspective） 3.资本管理 根据《巴塞尔协议》的要求，资本对风险资产的比率即资本充足率必须达到8％，其中核心资本充足率不得少于4％ 《巴塞尔协议》 根据资产负债表内项目和表外项目的特点，分别采取风险权数和信用风险换算系数两种方法计算风险资产。 这里只将表内资产的风险权数作一介绍： 巴塞尔银行委员会根据不同类型资产的相对风险大小程度，规定了 0％、10％、20％、50％、100％五个等级的风险权数，风险越大，权数越高。各种资产风险相对应的风险权数如下： 表外业务的主要品种 （1）备用信用证：是指银行担保客户履行支付义务的安排，若得到银行担保的客户的债务到期无法偿付，则由银行负责偿付。 （2）贷款承诺：是指银行向客户做出的具有法律效应的承诺，银行将在承诺期内，按照双方约定的金额、利率，随时准备应客户的要求提供信贷服务，并收取一定的承诺佣金。贷款承诺有定期贷款承诺、备用贷款承诺和循环贷款承诺。 （3）票据发行便利（note-issuing facilit