消费信贷商业银行信贷管理(p48)精品.pptVIP

商 业 银 行 信 贷 管 理 第9章 消 费 信 贷 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 二、银行消费信贷业务的意义 三、对象 四、主要消费信贷业务品种 第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。 本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。 （一）定义 消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。 （二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。 二、银行消费信贷业务的意义 促进商业销售，加速商品流动； 创造消费机会，刺激消费需求； 增加生产、发展经济； 调整信贷结构，分散和化解风险； 增加中间业务收人，创造盈利。 三、对象 自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者 四、主要消费信贷业务品种 （一）住房消费信贷 （二）助学消费信贷 （三）信用卡消费信贷 （四）汽车消费信贷 （五）旅游消费信贷 （六）其他消费信贷 第二节 主要消费信贷业务经营管理 一、个人住房贷款 二、助学贷款 三、信用卡业务 四、汽车消费贷款 一、个人住房贷款 （一）定义。 个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 （二）借款条件 1、具有完全民事行为能力的中国自然人。 2、有稳定的经济收入 3、有购房合同 4、有首付款 5、开发商有“四证“ （三）分类 1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款 2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款 3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款 （四）额度 贷款额度不超过房款的80%。 （五）期限 最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。 （六）还款方式 １、按月等额还本付息 2、按月递减还本付息 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款） 例题1 小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款本息数额各为多少？（月利率３.７８‰） 解：1）每月还款金额 =贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数 ÷（1+月利率）还款月数 -1 =21 X ３.７８‰ X （ 1+ ３.７８‰ ）240 ÷ （ 1+ ３.７８‰ ）240 -1 = 0.0793X2.473127÷1.4731427 =0.1332647 = 1332.65 2）第一个月还款本息 =贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金） X月利率 =21/240+（21-0 ） X ３.７８‰ =0.0875+0.07938=0.16688=1668.80 第一期归还本金 =贷款本金/还款月数=21/240=0.0875 （万元） = 875.00元 第一期归还利息=（本金-累计已还本金）X月利率 = （21-0 ） X ３.７８‰=0.07938 （万元） = 793.80元 例题2 小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。(注：贷款1万元20年，月均还款 63.46元) 解：贷款金额=购房款X贷款按揭成数 = 30万元X70%=21万元 月还贷款本息数额 =21X63.46=1332.65 （七）操作流程 1、受理：（贷款准备） 2、调查评价调查评估标 3、贷款审批 4、贷款发放 5、贷后管理 二、助学贷款 是指银行帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成高等教育或进一步深造所需资金而发放的贷款。 包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学习贷款和留学贷款四类。 国家助学贷款 （一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。 贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。 1、按用途分为学费贷款和生活费贷款： 学费贷款用于借款护所在学校支付学费； 生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。 2、按贷款对象分为一般助学贷