金融消费者权益保护如何“对症下药”.docVIP

金融消费者权益保护如何“对症下药” 　　【摘要】在金融活动中，如何切实保障金融消费者的合法权益历来是重点课题。当前我国金融消费者权益依然存在受侵害的情况，相关权益保护工作的开展也存在阻碍，必须继续推动金融消费者权益保护制度的建设继承，不断丰富和完善基本保护框架，切实地提出有针对性的法律措施。 　　【关键词】后危机时代 金融消费者 权利保护 　　【中图分类号】DF4 【文献标识码】A 　　2008年美国次贷危机引发了世界范围内的金融危机，引发了人们对于金融安全问题的担忧和讨论。时至今日，金融危机的影响依然没有完全消散，而“后危机时代”下，金融监管的重要性与保护金融消费者合法权益的迫切性，已经成为萦绕在市场参与者心头的大事。金融危机在暴露大量风险问题时，也越发刺激着金融消费者权益保护意识的高涨。目前我国在全面深化改革的进程中，??调积极构建并完善成熟的保护制度，而针对当前所出现的现状问题，只有不断强化立法工作，加大行政监督，辅之以必要的权利救济，才能将我国金融消费者权益保护工作推向新的高度。 　　金融消费者权益保护机制的构建有其必要的理论依据 　　金融消费者参与金融活动时，其权益受到法律的保护，当有市场经济自身存在的问题导致金融消费者自身合法权益遭受侵害时，应当对其权益予以合法保护。因此，金融消费者权益保护机制的构建，本身有其必要的理论依据。 　　消费者主权理论。消费者主权理论最早由现代经济学之父亚当?斯密提出。亚当?斯密认为，生产源于消费行为，因此消费者在经济活动中实际上是处于主体性地位。此后，经济学家弗里德里奇?哈耶克进一步诠释，认为消费者直接对商品的类型和数量起到决定性作用。因此，在金融活动中，消费者应当处于主导作用，而现实状况往往是经营者对金融市场予以操纵，这就直接侵犯了消费者的主权利益。 　　信息不对称理论。信息不对称主要是指在经济活动中，交易的主体与客体之间存在着信息交流充分与贫乏的区别。美国经济学家乔治?亚瑟?阿克洛夫提出，信息不对称，会对商品的质量造成消极影响。由于当下的市场交易活动中存在着大量的信息不对称问题，而随之引发的交易逆向选择和道德风险问题则进一步影响市场资源配置，因此在市场经济中必须重视信息的地位和重要性。在金融活动中，金融消费者的合法权益遭受损伤，往往是由于自身所获得的信息与企业拥有的信息之间存在着明显的差距，企业对于金融信息的垄断性直接增加了金融消费者的金融活动风险，并暴露出一系列的金融欺诈问题。 　　后危机时代，金融消费者权益保护工作依然任重道远 　　针对金融消费者合法权益被侵害的问题，我国历来积极开展消费者权益保护工作，然而由于市场经济的盲目性、金融活动的复杂性，权益保护仍然任重道远。 　　一是立法亟需改善。当前我国现有的法律体系中，关于金融消费者权益保护的直接法律法规较为缺乏，相关的高层立法也有待改进。且由于金融消费活动具有风险性、专业性等问题，目前已有的规章制度，无法有效地解决实际问题，全面充分地保障消费者合法权益。 　　二是行政监管亟需强化。市场经济中政府本应积极予以有效引导，然而由于当前金融机构的繁复、庞大，现有的分业“机构型”监督模式开始显露出疲态，监管力度无法涉及到每一家金融机构。此外，监管机构对金融消费者合法权益保障职责的定位不明，各部门间协调不到位，也直接削弱了行政监管的时效性、协调性。 　　三是权利救济问题。当金融消费者的合法权益受到侵害时，无法出现一个专业性的金融消费者组织来解决金融纠纷，而权利救济相关的配套机制不完善、救济理念不到位，金融救济也就只能流于表面，无法触及到更深入的社会群体当中。 　　要真正从立法上做好权益保障制度的构建 　　针对金融消费者权益被侵害的具体表现，以及金融消费者权益保护工作在开展中存在的不足，后危机时代背景下，必须对症下药，提出相应的应对举措，才能真正构建好金融消费者权益保护的法律制度。具体来说： 　　加强立法工作。首先要制定出一套完善、有效的金融消费者权益保护法律。 十八大以来，在“全面依法治国”精神的指引下，只有真正制定一部针对性强的法律，才能够为金融消费者的合法权益提供全面保障。具体制定过程中，立法部门可参照以往的法律法规，例如《商业银行法》《保险法》《证券法》等，不断完善并细化相应的权益保障举措，制定配套制度。而针对当前金融市场的发展现状与国际性金融危机之后人们对于投资风险的经验，单行法的制定与执行并非不可之事。在能力范围内，既要着力制定单独的金融消费者保护法律，又要在已有法律规定的基础上，依据实际情况相应地增加金融消费者权益保护的相关条款规定；其次，对金融消费者的合法权利予以确定。金融消费者权益保护法不仅要明确金融消费者的具体范围，要求金融消费者应仅限于自然人，在此基础上强调对于特殊群体的特殊保护，