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保险风险基础知识 风险 一、什么是风险 风险的基本含义是损失的不确定性。所谓不确定性，可解释为一定情况下有关未来结 果的主观疑惑，一个人即使知道各种可能的结果，对究竟将发生哪一种结局不免有些疑惑， 这就是风险。例如：在一定的情况下，可能的结局有三种，没有损失、损失1000元或损失 10000元，但在此三种可能的结局中，究竟将发生何种结局是不确定的，这便是风险。 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。 二、风险的构成要素 风险是由多种要素构成的，这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成。 1、风险因素 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 例如：对建筑物而言，风险因素是指建筑材料和建筑结构；对于人体而言，则是健康状况和年龄等。 2、风险事故 是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 例如：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而没有车祸，就不会造成人员伤亡。 因此，风险事故是直接引起损失后果的意外事件。 3、损失 风险是损失发生的不确定性。在风险管理中，损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤亡；而间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失和责任损失等。 4、风险因素、风险事故、损失三者之间的关系 风险因素、风险事故、损失三者的关系是：风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。从风险因素和风险事故的关系来看，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失，也可以说风险因素是产生损失的内在条件，而风险事故只是外在条件。 三、风险的特征 1、风险的客观性 自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战争、冲突、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不能彻底消除的。因此，风险是客观存在的。 2、风险的普遍性 在当今社会，个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、意外事故、市场风险、技术风险和政治风险等，甚至国家和政府机关也面临着各种风险，总之，风险渗入到社会、企业和个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。 3、风险的社会性 风险与人类社会的利益密切相关，即无论风险源于自然现象、社会现象还是生理现象，它必须是相对于人身或财产的危害而言的。就自然现象本身而言无所谓风险。 比如：地震对大自然来说只是自身运动的表现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件。只是由于地震会对人们的生命和财产造成损害或损失，所以才对人类形成一种风险。 因此，风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。没有人、没有人类社会，就没有风险。 4、风险的不确定性 风险及其所造成的损失总体上来说是必然的、可知的；但在个体上却是偶然的、不可知的，具有不确定性。正是由于风险的这种总体上的必然性和个体上的偶然性（即风险存在的确定性和风险发生的不确定性）的统一，才构成了风险的不确定性，主要表现为： （1）、空间上的不确定性 比如：火灾。就总体而言，所有的房屋都存在发生火灾的可能性，而且在一定的时间内，必然有房屋会发生火灾，并且必然会造成一定数量的经济损失。这种必然性是客观存在的，但是具体到某一幢房屋来说，是否发生火灾，则是不确定的。 （2）、时间上的不确定性 比如：人总是要死的，这是人生的必然现象，但是何时死亡，在健康的时候是不可能预知的。 （3）、结果上的不确定性 比如：沿海地区每年都会或大或小遭受台风的袭击，但是人们却无法预知未来年份发生的台风是否会造成财产损失或人身伤亡以及程度如何。 （4）、风险的可测定性 个别风险的发生是偶然的、不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量的统计资料，利用概率论和数理统计的方法可以测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可以构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。 比如：死亡对于个别人来说是偶然的不幸事件，但是经过对某一地区人的各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确的编制出该地区的生命表，从而可以测算出各个年龄段的人的死亡率。 5、风险的发展性 风险会因时间、空间的发展变化而有所发展和变化。人类