商业银行的资产业务【43页】.pptVIP

商业银行的资产业务 商业银行的负债分类 银行资本 存款业务 短期借入款 其它负债 1）国际金融市场的借款 2）临时占用资金 商业银行办理汇兑、代收代付、代客买卖等业务时，在收进款项和完成业务的这段时间内占用客户的资金。 复习 银行资本的功能 营业功能 保护功能 管理功能 复习 银行资本的构成 普通资本 优先资本 资本准备 其它来源 银行持股公司债务 售后回租 复习 巴塞尔协议 是衡量商业银行资本是否充足的国际标准 资本标准 资产的分类及风险权数 风险资产=∑每类资产的数量×此类资产的风险权数 资本/风险资产 复习 银行存款的来源 流动资金 社会闲置资金 银行放款 银行存款的类型 活期存款 定期存款 储蓄存款 复习 银行存款的创新案例----银证通 既可进行证券投资又可进行银行储蓄的新业务； 投资者证券交易时无须在券商处开立证券保证金帐户； 通过银行储蓄帐户可同时办理银行业务和证券交易，将客户的交易结算资金全额存入银行； 客户可以通过银行端或券商端的电话或者上网发出买卖股票的指令。　　　 复习 同业借款 同业拆借 抵押借款 转贴现借款 中央银行借款 再贴现借款 直接借款 回购协议 2.2 商业银行的资产业务 商业银行的资产业务就是运用资财的业务。 根据资产投放的对象和信用担保的性质，可分为： 票据业务 放款业务 证券业务 承兑业务 另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款准备金、存放同业和托收过程中现金， 基本不给银行带来收益，却是银行正常经营必需的。 1、票据贴现 银行在票据到期前买进票据； 票据买卖实际上是债权转移； 银行要向客户收取一定的利息，称为贴现利息或折扣。 票据支付人 持票人 银行 2、票据抵押放款 票据抵押放款是银行发放的以未到期的票据作为 抵押的放款，是抵押放款的一种。 票据的所有权不发生转移； 票据抵押放款的款项是票据面额的一部分； 利息后支付。 持票人 银行 1、放款业务的种类 用途：工商贷款、不动产贷款、消费贷款 期限：活期贷款、定期贷款和透支 保障：抵押贷款和信用贷款 偿还方法：一次还清贷款和分期偿还贷款 利率确定方式：固定利率贷款和浮动利率贷款 放款规模：批发贷款、零售贷款 批发贷款包括工商贷款，对其它金融机构贷款、不动产贷款、向证券经纪人贷款、农业贷款 我国银行业目前设置的贷款种类 流动资金贷款 固定资产贷款 满足企业单位进行固定资产再生产的资金需要发放的贷款，包括大修理贷款、更新改造贷款、基本建设贷款。 外汇贷款 银行发放的以外币计值的贷款，主要用于支付引进国外现金设备、技术，进口国内短缺物资。 我国向个人贷款的品种 1、个人住房贷款 最高额宽为拟购住房房款的70%； 贷款期限最长不超过期30年，一般为10～25年； 利率随贷款期限的长短而不同。 2、个人汽车消费贷款 贷款的最高限额为车款的80%； 贷款期限最长不超过五年。 3、个人耐用消费品贷款 单价大于3000，使用寿命2年以上的家庭耐用商品。 2、银行放款的依据 商业银行在可用资金范围内决定对借款人发放贷款的主要依据是对借款人的信用分析和贷款政策。 信用分析 是银行对借款人信用高低的评估，其目的是确定借款人按规定及时偿还贷款的意愿和能力。 贷款政策 是商业银行放款活动的行动准则。 各银行由于经营目标、经营规模、经营范围、经营特色的差异而有不同。 1）信用分析（意愿、能力、过去、将来）----5c原则 品德（character) 能力(capacity) 资本(capital) 担保品(collateral) 经营环境(condition) 2）贷款政策 贷款的适度规模 贷款的种类 贷款的期限及贷款的清偿 贷款的保障及用途 贷款的定价 我国商业银行的个人助学贷款 贷款流程 我国商业银行的个人助学贷款政策 个人助学贷款分国家助学贷款和一般商业性助学贷款。 国家助学贷款是面向中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等院校中经济确实困难的全日制本、专科学生，研究生、第二学位学生发放的助学贷款。 贷款仅能用于学生的学费及生活费。 国家助学贷款中用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准，用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。　　　 国家