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农业保险的高成本特性：交易成本视角的探析 　　摘要：从理论上讲，农业保险是一种有效的风险分散机制。然而，世界各国的实践经验表明，农户对农业保险的需求严重不足。归根结底，农业保险的高成本特性是造成农户的低需求，最终使农业保险陷入困境的根本原因。新制度经济学交易成本理论为农业保险的高成本特性提供了一个很好的分阿析视角。在农业保险展业、承保和保单签订后的全过程中大量存在的交易成本，可通过产品创新和机制创新等措施对其进行有效控制，从而使农业保险这一风险分散的有效机制真正为农业生产架起保护之伞。 　　关键词：农业保险 交易成本 指数保险 　　资金项目：本文为内蒙古自治区自然科学研究项目“天气指数保险产品设计与应用研究”（编号：2014MS0704）；内蒙古自治区科技厅软科学研究计划项目8337子课题14“内蒙古玉米降雨量指数保险开发研究”；内蒙古工业大学科学研究项目“农业自然风险评估及其分散机制研究”的阶段性成果（编号：ZD201324）农业系统性风险破坏了农业保险人在投保人之间、农作物之间或者地区间分散风险的能力，阻碍了保险基本职能（即通过单个风险的汇聚分散风险）的发挥。农业保险人对系统性风险，需要保持充分的储备金，用以弥补巨额损失，但这使保险的成本过高，可能使保险人难以承受而最终退出市场。 　　实质上，农户在正规与非正规风险分散机制之间的选择，取决于分散风险所带来的收益与不同机制下的交易成本之间的权衡。农业保险市场中的高交易成本是推高其保费的重要原因。因此，本文以新制度经济学交易成本理论为基础，分析农业保险高成本特性的成因，并提出控制和降低交易成本的对策建议。 　　一、农业保险的交易成本理论分析 　　数百年来有关保险方面的理论和知识基本上是一种行业知识体系，几乎没有人利用经济理论来阐述和分析保险问题。在亚当?斯密时期，经济学和保险就很少有理论上的往来，这一状况持续到20世纪上半叶。形成这种局面是因为传统经济理论都是建立在信息完全的基础之上的，而这一条件对保险完全不适用。 　　（一）农业保险的成本分析 　　1.预期年损失 　　农作物自然风险和农业实践的特殊复杂性，使得农业风险的预期年损失比起一般的财产保险的预期损失要大。农业风险的特殊性还体现在：第一，农作物保险损失的确定非常复杂，需要高技术。一般财产险的赔款是根据灾前财产的价值计算的。农业保险的标的都是有生命的，标的价值在不断变化，赔款要根据灾害发生时的标的价值计算，而此时作物往往还未成熟，要确定它的价值即未来最终收获量是很困难的。对于特定风险保险，还要进一步确定标的物遭受约定风险前是否遭受到其他灾害的损失，若是，则要剔除这种损失。第二，农业灾害损失在年际间差异很大，纯费率要以长期的平均损失率为基础。但农村的原始记录极不完整，长时期准确、可导的收获量和损失量资料难以搜集，耕地占有资料也极不可信，这就给农险费率的精确制定带来困难。第三，各地的农业实践千差万别，适当的保险责任难以确定。农业实践的形成、发展不仅受地理、气候等自然因素的影响，还受诸多经济、社会条件的影响，不同地区的农业保险责任应反映不同的生产力水平和风险状况。 　　2.附加费用的分析――交易成本视角 　　交易成本理论为农业保险的高成本特性提供了一个很好的分析视角。在农业保险市场上，保险人不仅难以获取与保单有关的事前、事中和事后信息，而且还面临着众多财富与资产匮乏的小型农户，其结果是，农业保险市场中的交易成本在展业（事前）、承保（事中）和理赔（事后）的全过程中都会大量存在。 　　第一，展业过程中的交易成本 　　在农业保险市场中，由单个保险人去搜寻合适的投保人的信息成本是巨大的。无论是买方还是卖方，只要交易一方拥有信息优势，就会产生逆向选择问题。保险人和投保人之间的信息不对称是农业保险市场中交易成本产生的重要源泉。在这个市场中，往往是买方拥有信息优势，置卖方于逆向选择的地位。通常农户对于自己的风险状况要比保险人更清楚。出于利己和机会主义的动机，农户不会真实地向保险人介绍自己的风险类型，因而使保险人不得不做出不利的选择。 　　第二，承保过程中的交易成本 　　承保环节是农业保险业务经营的“入口”，承保质量直接影响理赔环节，影响农业保险业务全流程风险管控。一方面，农业保险业务在承保前要求采集投保人、被保险人、保险标的等相关要素的信息。这说明，当农户数量众多时，承保工作的交易成本将显著增加。另一方面，承保时还要做好风险评估工作，并严格按照条款规定投保条件确定保险标的及投保人资质，不符合条件的坚决不予承保。理想的风险分类应该是就保单持有人来做的。但是，这样做的成本是无法承受的。对于农业保险而言，风险分类至少反映不同作物、不同地区、不同生产实践（如灌溉而不是非灌溉生产）和不同土壤类型在风险上的差别，如果