个人一手住房贷款业务的操作规程.docVIP

个人一手住房（商铺）贷款业务操作规程(试行) 第一章 总则 第一条 为规范临泉县农村信用合作联社（以下称联社）个人住房（商铺）贷款管理，维护借贷双方权益，根据《个人住房贷款业务管理办法》等有关规定，特制定本规程。 第二条 本规程所称个人住房（商铺）贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买一手住房的商业性贷款；本规程所称贷款人是指农村信用社开办的此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。 第三条 商业性个人住房（商铺）贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应依法签订有关合同。 第四条 本规程适用于农村信用社向个人发放的一手住房贷款。住房公积金贷款按住房公积金管理相关规定执行。 第二章 贷款对象与条件 第五条 个人一手住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。 第六条 申请个人一手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件： （一）在辖内具有常住户口或有效居留身份； （二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； （三）已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）应同时提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）； （四）必须支付不低于所购住房全部价款30%（含）以上的首期购房款。 （五）提供经贷款人认可的有效担保； （六）贷款人规定的其它条件。 第三章 贷款币种、限额、期限与利率 第七条 贷款币种：个人住房（商铺）贷款币种为人民币。 第八条 贷款成数：一手个人住房（商铺）贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的80%（两项以其中价值较低一项为准），单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。 第九条 贷款限期：个人住房（商铺）贷款最长期限不得超过30年。 第十条 贷款利率：个人住房（商铺）贷款执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率，可在人民银行以规定的范围内进行浮动。贷款期限在一年以内的，则法定利率调整，按原合同率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率确定的贷款利率计息，每满一年或半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年（半年）度利率。 第四章 贷款申请与审批 第十一条 申请个人住房（商铺）贷款时，借款人应提出书面申请，并提供以下资料： （一）借款申请表（见附件一）； （二）具有法律效力的身份证件。包括但不限于居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件等原件和复印件，已婚者需同时提供其配偶身份证件、户口本、结婚证等原件和复印件（如户口本能够证明夫妻关系的，结婚证可不再提供）；未婚者须提供未婚证明或未婚声明等。 （三）支付所购住房首期购房款的证明。包括开发商出具的首付款收据、银行交款单、在贷款人开立的用于支付首付款的存款凭证、或能够证明首付款交付的其他证明材料等原件和复印件；对开发商关联人贷款，如开发商出具首付款收据，应进一步要求借款人提供支付首付款的银行转帐单或取款单等证明材料原件和复印件； （四）贷款人认可的经济收入证明，包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行存折等。其中个私业主须提供经年检的营业执照、税务登记证、近期连续3-6个月的纳税证明、银行对帐单、存折等原件和复印件；如借款人所在单位出具的收入证明不能真实、有效反映借款人收入状况的，或贷款人对提供的收入证明产生疑问的，应进一步提供借款人相关收入证明材料，如单位签发的工资单或代发工资帐户等原件和复印件； （五）购买住房的合同、协议或其他有效文件； （六）借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件等； （七）保证人为其提供借款担保的，应出具同意担保的书面文件及身份证明、收入证明、个人信用报告等资信证明文件； （八）开发商证明借款人所购期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金额监管机构的机关规定）的建设和销售文件资料（项目与我行签订住房按揭合作协议的除外）等原件或复印件；借款人为散户的（贷款人未与开发商签订合作协议，单个项目合作贷款20笔以下）须提供所购住房开发商营业执照、开发资质证书、项目“五证”等原件或复印件； （九）授权贷款人利用个人征信系统等渠道对本人的信用情况进行查询、打印信用报告、向人民银行个人信用信息基础数据库报送个人信用信息； （十）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。 第十二条 业务经办机构受理借款人的住房贷款申请后，应根据个人住房（商铺）贷款审批标准和信贷规则对借款人及其提供的资料进行认真调查核实，对授信进行初步分析，并对各类资料的真实性、准确性、完整性负责。 第十三条 个人一手房贷款业务经办机构发起后，报风险管理部尽责审查后，报分管主任审批。