欠发达地区农村金融的困境供给视角的探讨.pdfVIP

隧覆圈发展深化农村改革 欠发达地区农村金融的困境：供给视角的探讨 李莉莉 (中国农业大学经济管理学院，北京 100094) 摘要：欠发达地区农村经济和金融有一些独特之处，但欠发达地区农村金融也存在突出 的困境，其主要表现在于商业金融市场失灵、合作金融举步维艰、政策性金融难以为继、其 他金融机构缺失。因此，应该主要通过以下两种路径促进欠发达地区农村金融的发展：一是 发挥政策性金融的作用以提供最基本的金融产品；二是充分挖掘合作金融的制度优势，重新 构建合作金融体系。 关键词：欠发达地区农村金融路径选择 一、问题的提出 中国农村经济发展具有较强的地域性和层次性，东部沿海经济发达地区与西部经济欠发达地区农 村经济呈现了极大的差异，由此，农村金融领域内所面临的问题必然有所不同，许多对于经济发达地 区迎刃而解的问题在经济欠发达地区却难以解决，加之不同地区农户对资金的需求也具有多层次性和 多元化的特征，面对这些不同层次的金融需求，就需要提供适应这些需求特征的不同的金融供给。因 此对中国农村经济金融问题的研究必须充分考虑不同地区的差异性。根据帕特里克(1966)提出的 “需求追随”和“供给领先”的两种金融发展模式，在经济发展的早期阶段，供给领先金融居于主导 地位，而随着经济的发展，需求性金融逐渐居于主导地位。在我国经济欠发达地区，农村金融应该以 供给领先金融为主，因此，着眼于对经济欠发达地区农村金融供给的研究将具有十分重要的意义。 正是基于以上认识，本文从供给视角出发，对欠发达地区农村金融面临的困境展开分析，进而提 出欠发达地区农村金融发展的路径选择。 二、欠发达地区农村金融面临的困境 经过多年农村金融体制的改革与发展，普遍的认识是，目前我国农村已具备了较完备的农村金融 组织体系，即形成了以商业金融——中国农业银行、合作金融——农村信用社、政策性金融——中国 农业发展银行三位一体、分工合作的农村金融组织构架。然而，具体到经济欠发达地区的实际，无论 是从机构角度或者从功能角度来看，农村金融供给都面临着众多的困境。 (一)商业金融出现市场失灵 所谓商业金融，它具有一般意义上工商企业追逐利润最大化的一般特性，寄希望于商业性金融对 支农有多大贡献并不现实，也不是资源配置的最优选择，尤其在经济欠发达地区，其资金的回报率更 是低于其他行业和地区，因此必然出现市场的失灵。姑且不论其他商业银行从农村金融领域的撤退， 单就是中国农业银行，近年来在经济欠发达地区也不断收缩阵地，大量撤并分支机构和营业网点，上 238 农村金融与财税制度改革研究liii：：幽 收贷款权限，县级以下机构基本上仅有发放几万元以下本行存单质押贷款权，这使得在这些地区的分 支机构信贷功能大量萎缩。在以农户经济为主的欠发达地区，农业生产风险相互叠加，必然造成农村 金融风险较大。因此，面对低收益却高风险的欠发达地区农村经济，商业金融的市场失灵成为必然。 与之相伴随，一个直接的后果是农村储蓄资金大量流出农村。据估计，改革开放20多年来农村通过 金融渠道(包括邮政储蓄在内)，净流出的资金数量高达8000亿～10000亿元(何广文，2004b)。 2002年，仅国有商业银行以吸储上存方式导致的从农村流出的资金估计已达到3000亿元(张红宇， 2004)。 (二)合作金融发展举步维艰 在商业金融机构逐步退出农村金融领域之后，农村信用社现实的成为了农村金融的主要供给主 体。尤其，在广大的欠发达地区，农村信用社甚至成为了惟一的为农户和农村中小企业提供金融服务 的金融机构。然而，农村信用社自身却面临着许多问题，发展举步维艰，根本难以满足农村金融发展 的需要。 其一，经济欠发达地区农村信用社具有许多地区农村信用社的一般性问题。在产权设计方面存在 着先天的制度性缺陷，如产权虚置、产权主体缺位，法人治理结构不健全，内部人控制现象严重等问 题，同时，管理体制不顺，“三会制度”形同虚设，挂账亏损过大，规模过小，风险较大。 其二，农村信用社作为农村金融的主要供给者其自身资金实力有限，并且农村信用社也成为了农 村资金外流的重要渠道。经济欠发达地区农村经济中的储蓄资源十分有限，而且仅有的资源也要面临