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大学生校园网络借贷现状分析及对策研究 　　摘要：P2P网络借贷是一种新兴的金融借贷模式，学生可以凭借学生证、身份证等相关信息借贷一定的资金，但是学生在合理应用借贷平台中存在很多问题，本文就P2P网络借贷平台在高校的运营现状，平台模式分类以及对大学生的影响进行分析，从平台自身建设、家庭教育、社会监管以及学生自身约束四方面提出相应对策，为学生借贷和高校学生管理提供参考。 　　关键词：P2P网络借贷；高校学生；对策研究 　　基金项目：安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助项目“大学生校园网络借贷现状分析及对策研究”的阶段性成果之一（编号：201610378176） 　　一 、校园网络借贷发展现状 　　P2P网络借贷由原本的民间借贷衍生而来，成为继互联网金融和金融传统的互联网化之后的新型金融服务形态。大学生这个没有稳定的收入、有借钱消费潜力、容易被新鲜事物吸引的群体瞬间被网贷平台的大佬们看中。2014年以来，P2P平台、分期网贷公司等都对校园网贷市场加大挖掘力度，推出系列校园贷款软件。随着校园网贷的快速发展，网贷平台缺乏明确的监管主体，市场体系不完善，政府监管力度不够导致的大学生借贷出现“坏账”的情况屡屡出现，从而引发一系列暴力逼债、大学生跳楼自杀等与社会和谐相背的问题。银监会在2016年10月13日发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，明确将校园网贷的整治作为重点，加大对校园网贷利害的宣讲和对违法校园网贷现象的整治刻不容缓。 　　二、P2P网贷平台的模式分析 　　（一）纯平台模式 　　纯平台模式保留了国外网络借贷的原本模式，以拍拍贷为例，平台无担保无抵押，只负责贷款人的信用审核，审核通过后即开始信息展示、招标，平台自身通过账户管理费和服务费来获取收益，不介入双方的交易，借贷人根据自己需求在平台上选择贷款人。 　　（二）债权转让模式 　　债权转让模式下的P2P网络借贷以平安集团的陆金所为例，由平台的专业放贷人先将金额出借给贷款人，再将债权转让给投资者。平台在交易过程中扮演信息和服务中介角色。平台将借贷双方的信息进行展示、匹配并为借贷双方提供相应的借款手续。在这种模式下，第三方并未退出承担相应法律责任的范围，当借贷人无法按时按量还款时，责任由第三方直接承担，平台仅协助出借人催款收款不承担相应后果。 　　（三）分期模式 　　分期模式下，在校大学生提供身份证号、学生证，银行卡号等供平台进行认证，注册成功之后即可消费。以分期乐为例，平台将购买商品全部金额先全部付给商家，商家收款发货，购买者再以分期付款形式返还给平台并且收取一定的服务费用，达到提前消费的目的。在校大学生多是分期购买电子商品、轻奢品等在自己消费范围之外的商品，此类平台除了提供分期付款服务之外还提供小额借款等金融服务。 　　三、学生网贷风险 　　大学生没有稳定收入，无法满足银行严格的贷款条件。部分网贷平台以“零首付”、“零利息”、“低门槛”、“免担保、”来诱导大学生进行注册借贷。学生网贷虽然可以解决短期内资金缺乏的问题，但是大部分学生在合理应用借贷平台中存在很多问题，借贷也因此存在风险。 　　（一）P2P网贷平台监管不足，良莠不齐 　　P2P网贷平台作为新生产品，自身监管主体不明确的同时社会有关部门监管力度不够，导致平台鱼龙混杂，良莠不齐，主要有以下几类现象：（1）部分平台利用大学生在网贷平台投资赚取额外费用的想法非法集资，携款潜逃；（2）贷款人提供虚假信息，恶意诈骗；（3）部分网贷平台恶意放贷，以 “服务费”、“逾期费”等为由催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。 　　（二）缺乏自制力和必要的金融知识 　　大学生经济来源单一，没有稳定收入，无法满足日益高涨的消费需求。不少大学生存在攀比心理和从众心理，盲目消费，却对潜在的风险不甚了解。网贷平台以分期还款字眼来吸引大学生，但部分平台总贷款利率甚至超过21%，远高于银行的贷款利率。与此同时，平台还会收取中介费用以及服务费，面对庞大的还款金额，大学生无力还贷，只能通过从其他借贷平台借贷以弥补漏洞，如此恶性循环，极易出现“坏账”，更有甚者出现大学生自杀，跳楼等惨痛结果。 　　（三）信息泄露，信用出现危机 　　部分网贷平台登陆后即可查看借贷人在贷款时填写的手机号、身份证号、家庭住址等个人信息，不法分子利用平台盗取个人信息打包售卖，谋取私利。更有甚者，在进行大数目的借款交易时，平台还要求借贷人出示裸照作为贷款凭证，当借款人无力还贷时就非法公开借贷人的裸照，严重侵害个人隐私。大金额网贷极易出现坏账，而这些记录将会影响到借贷人日后银行贷款时的信用审核。 　　（四）人身安全遭到威胁 　　一些不正当的平台会进行违法的催款行为比如“盯梢”，大学生没有按时还款时，网贷平台会派