实分析P2P网络借款的优势和流风险-董毅智律师.docVIP

分析P2P网络借款的优势和风险 本期介绍： 日前，某P2P公司涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，涉案金额高达2.24亿元。或许不少人对“p2p”这个名词感到很陌生。自2013年以来，p2p网贷行业以一种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。但这一轮大发展，也使得大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现。之所以能够如此野蛮的生长，迅速地、爆发式的增长，就是因为它存在着一个时间上的初创期，地域上的新兴领域，模式上没有真正的成熟。今年以来，跑路平台已经超过140家，业内人士指出，其中有一半是诈骗平台。北京地区的问题平台数量达到11家，而其中只有1家是因为提现困难，其余10家均是诈骗跑路。以上文提及的集团诈骗案为例，国家开始酝酿对P2P这一行业进行重棒监管。我们有幸地邀请到了大连电子商务专家——董毅智律师参加法律快车《律师零距离》关于网络借贷行业的专访，以下欢迎董毅智律师为我们从红与黑正反二方面来细细分析P2P行业的现实与发展。 访谈嘉宾： 董毅智律师，辽宁亚太律师事务所执业律师，专家型律师，自从事律师行业以来，以担任公司、企业常年法律顾问等非诉为主要业务领域。董毅智律师善于从代理双方的不同角度，换位思考，切中案件要害，讲究论辩技巧，运用理论与实际相结合，代理了不少著名的案件，并取得多次成功胜诉。 咨询热线：135-9171-0550 (来电请说明来自法律快车网) 访谈内容： 1、法律快车网： 董毅智律师，您好！很高兴您能在百忙之中抽身接受法律快车专访组的访谈。董律师，可以请您简单介绍一下什么是P2P网络借贷吗？我国P2P网络贷款的特殊性主要表现在哪些方面？ 董毅智律师： P2P网络借贷指的是投资个人通过网络平台把资金借给资金需求个人，看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。 特殊性主要表现在：(1)个人征信系统不完善，线上信息不足以满足信用评估的需求，普遍开展线下尽职调查；(2)老百姓习惯了“刚性兑付”，没有担保很难吸引投资者，P2P网贷平台普遍划拨部分收入到风险储备池，用于保障投资者的本金；(3)采取“专业放贷人+债权转让”模式，目标是更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动、批量开展业务，而非被动等待各自匹配；(4)大量开展线下推广活动，金融消费者保护需要加强。 2、法律快车网： 董毅智律师，与传统的金融机构对比P2P的优势何在？ 董毅智律师： P2P的优势主要有以下几点：1、放款速度快，当天即可；2、审批手续简单，借款人填写基本信息，网贷平台通过询问、系统进行审批查询；3、网贷平台年利率较高，一般在10%-15%之间；4、无抵押有担保。 3、法律快车网： 董毅智律师，P2P网络借贷合法吗？ 董毅智律师： 一些P2P平台用误导性的宣传来吸引部分达不到门槛要求或者希望投入更多资金的投资者借款。他们主要宣传利用融资做杠杆可以获取高额回报，但并未充分提示投资者在何种情况下将追加保证金、强制平仓以及投资者面临的损失。 P2P网贷平台不是国家承认的金融机构，无法查看个人征信系统，不易了解借款者的真实情况，如果出现较多的违约情况，P2P网贷平台将出现系统性风险，难以继续维持，投资者的资金就会有危险。有的P2P网贷平台，是相关的企业为自己融资而设立，这种自融行为，在刑法上将涉及到非法吸收公众存款的嫌疑。 4、法律快车网： P2P网络借贷的风险有哪些？ 董毅智律师： 实际上现在几乎每个P2P平台的技术可能都不那么过关，或者说技术团队能够在100人的公司一只手可以指出来，而P2P网贷如果在技术层面有很多问题的话也会带来很多隐患。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。 5、法律快车网： 董律师，您认为什么是P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因？ 董毅智律师： 中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。中间资金账户的开设是为了交易核实与过账，其设立是P2P平台的必要组成部分。但是目前国内网贷平台中间资金账户普遍处于监管真空状态，资金的调配权仍然在平台手里。 6、法律快车网： 董毅智律师，您可以给用户们提建议，怎样才可以避免P2P网贷平台介入非法集资或者商业诈骗？ 董毅智律师： 若是对时间差和条款没有严格控制，“卷款跑路，挪作他用”等中间账户资金沉淀引起的道德风险极大。因此，中间资