村镇银行信贷业务经营模式探讨改1226.docVIP

萧山湖商村镇银行 课 题 研 究 2016年10月 村镇银行信贷业务经营模式探讨 萧山湖商村镇银行课题组 主持人:沈继红 【摘 要】本文以小微企业在我国国民经济中的重要地位以及发展小微企业信贷的必要性为出发点，阐述目前我国小微企业融资环境现状和村镇银行的发展现状，在此基础上本文重点研究分析汇丰村镇银行的信贷模式，结合湖商村镇银行自身的优势特点，提出针对性方案，以有效发展小微企业信贷业务。 【关键词】小微企业；村镇银行；信贷模式 根据工业与信息化部《促进中小企业发展规划（2016-2020年）》指出，2015年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，个体工商户超过5400万户，中小企业利税贡献稳步提高。以工业为例，截至2015年末，全国规模以上中小工业企业 36.5万家，占规模以上工业企业数量的97.4%；实现税金2.5万亿元，占规模以上工业企业税金总额的49.2%；完成利润4.1万亿元，占规模以上工业企业利润总额的64.5%。中小企业提供80%以上的城镇就业岗位，成为就业的主渠道。可见，小微经济在我国整体经济体系中的重要性日益显著。 当前我国正处在优化经济结构、全面建设小康社会，实现中华民族伟大复兴阶段，小微企业凭借紧跟市场需求、灵活调整经营模式等特点，正在发挥着越来越大的作用，小微企业已是我国经济增长重要的推动力量。但是，小微企业融资难和融资贵仍是一个普遍性的社会难题，村镇银行扎根农村，作为银行业金融机构在基层和农村最为延伸的触角，直接服务“三农”与小微，对解决我国小微企业融资方面将起到十分重要的作用。 一、小微企业在国民经济中的重要地位 小微企业与所处行业的大企业相比，无论在人员配备、资产规模，还是经营管理等方面都是比较弱小的经济单位，但小微企业在促进经济增长与增加就业中发挥着举足轻重的作用，无论发达国家还是发展中国家，小微企业都是经济发展重要组成部分。在以公有制为主体，多种混合所有制经济发展形态下，小微企业在我国改革开放经济建设中更加起着重要作用，对于促进就业、增加国民收入等方面做出了重大贡献并逐渐成为支撑我国经济的重要组成部分，把握住小微企业的发展，也就是把握了中国未来经济的发展。其主要表现在以下方面： （一）激活市场竞争，增进效率，促进经济增长。 在新古典经济学中，完全竞争市场是最有效率的市场形态，而完全竞争的条件之一是市场存在众多的企业。为数众多的小微企业参与市场竞争，能提高市场效率，促进经济增长。从我国情况看，正是小微企业的长足发展才保证了国民经济整体素质的不断提高；在我国，50%的税收、60%的国内生产总值、70%的发明专利、80%的就业岗位，都是由中小企业提供的。 （二）创造就业机会，缓解经济周期冲击。 在市场经济中，小微企业在创造就业机会方面的作用越来越重要。随着工业化的发展，大企业趋向于以机器代替劳动，而小微企业成为新增劳动力的主要吸纳者。据我国劳动部2004年底对全国50个城市劳动力就业状况调查显示，国有企业下岗失业人员中70％以上在个体、私营企业中实现了再就业。此外，小微企业还以其特有的灵活性，在经济周期冲击中发挥了重要的稳定作用。 （三）是增加农民收入，转移农村富余劳动力。 农民收入增长缓慢一直是困扰农业和农村工作的一个突出问题。农民收入上不去，农村市场就难以启动，整个国民经济发展就受到制约。而以小微企业为主体的个体私营企业是农民增加收入的主渠道。但是，小微企业普遍缺乏优秀人才，企业技术开发投入严重不足，技术水平落后，专业化水平低，经营管理较为混乱，财务制度并不健全，道德风险高，且我国征信体制和法律制度环境欠缺等，造成小微企业融资较为困难。（可不可以删去） 二、融资方式 小微企业融资模式有直接融资和间接融资很多种，不管是从银行金融机构信用贷款或抵押贷款，还是从资本市场发行债券、股票，或是通过政府的政策性融资渠道，都给予了小微企业很大空间的融资方式，而企业在进行融资时所采用的方式有： （一）项目融资 包括高新技术融资、BOT、IFC国际投资、专项资金（包括政府的专项资金）等这几种方式。项目融资是指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款活动。但对于我国的企业来说，项目融资存在的诸多问题，如没有好的项目、专项资金门槛过高等等。 （二）内部融资和贸易融资 包括留存盈余融资、资产管理融资、票据贴现融资、资产典当等。企业内部筹资渠道是指从企业内部开辟资金来源商品交易中。而贸易融资，是指在银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。但对于我国来说，这些方面还属于起步阶段还不完善还没有完全建立各种融资业务的严格标准和规范的业务操作流程，这对于小微企业融资来说就不是那么的