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当前我国互联网金融的问题及改进建议 冰冰 摘要:随着互联网的迅速普及，互联网加金融的新型模式在我国迅速发展起来，有效地提高了金融服务的深度和广度。当然，互联网金融的发展中尚存在很大的问题，本文首先给出互联网金融的含义，其次对互联网金融的特点进行分析，然后对互联网金融发展过程中目前存在的重要问题进行探讨，最后根据问题给出相应的可行建议并做出总结，以帮助完善我国互联网金融机制，保证该市场的健康蓬勃发展。 关键词：互联网金融 ； 市场机制 ； 监管； 发展模式 一．互联网金融简述 互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式。既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。 互联网金融相对传统金融在经营理念、金融基本制度、金融产品渠道和创新产生重要影响，加速“金融脱媒”进程。互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极的促进意义。一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。二是提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统金融行业难以覆盖，或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。互联网金融以其强大的金融创新能力，作为新的金融服务提供者，将在很大程度上促进金融机构提高竞争和创新活力，显著改善金融服务质量。 我国互联网金融的特点分析 第一，普惠性。部分传统金融机构囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。现在的微借贷、微理财、微保险、 微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。 第二，数字化。互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。 第三，便利化。互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命，也带来了全新的服务理念。余额宝产品把服务送到客户手边，客户只要轻点鼠标，后续服务都由余额宝来完成。 当前我国互联网金融存在的问题探讨 没有健全的监管模式 法律法规难以完善地监管多样性较强的互联网金融模式，尤其是信贷行业。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极为困难。目前互联网金融涉及的很多业务实质处于法律的灰色地带，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极 为困难，监管在实施时存在很大障碍。此外，由于没有监管机构明确对其的监管职责，既无法对从业公司的资格进行审查，也没法对其资金安全进行监督，而该行业中行业自律规范也远远未成形，不断的互联网金融问题给互联网信贷的声誉带来极坏影响。 （二）互联网金融风险难以规避 最近几年互联网金融各类问题层出不穷，多个第三方支付平台老板挪用用户资金后跑路，还有P2P借贷重信誉管理机制不完善，众筹存在以假代真忽悠广大网民对假性实体投资致使多人受骗等。个人信息在平台能否被保护、操作失误引起资金转移、借助互联网平台洗钱等现象也是数字化时代下互联网金融发展过程中重大的风险。比如，资金链断裂引起的产业金融危机、假公济私挪用移动互联网平台账户资金、资金诈骗和非法集资等。 （三）互联网金融作为新兴事物被过度宣传 互联网公司为抢占市场、吸引用户、提高市场占有率，一方面标榜自身产品的收益高于对手，且风险更低，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种不恰当的竞争方式显然为互联网金融产品带来系统性风险，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。且大部分消费者对新兴事物并没有良好的知识去判别真假，所以非常容易被媒体的过度宣传和美化所欺骗。 四、当前我国互联网金融的改进建议 （一）努力完善监管机制 第一，形成一套完整的自上而下的监管组织形式。各级监管机构在对各自监管区域实行实时监控的同时，应与上级监管部门保持密切联系，从而扩大对互联网金融企业具体产品业务的信息来源。 第二，各级监管部门内部分工合理。对互联网金融企业每笔业务完整的交易过程进行分段监管，包括信用评级、资金流向、风险监控、数据处理等。 第三，及时了解投资者的反馈信息。同时还要加强行业自律组织建设，目前我国正在积极推进互联网金融标准，有望形成统一的监管体系。 第四，防范高风